Cámara de compensación de cheques
INTEGRANTES: EVELYN JUKA ELSYE LAFFERTY MARÍA JOSÉ LEÓN
CÁMARA DE COMPENSACIÓN DE CHEQUES DEFINICIÓN Y ALCANCE Artículo 1.- Definición a) Sistema de cámara de compensación de cheques (SCCC).- es el conjunto de instrumentos, procedimientos y normas utilizados para la compensación, liquidación y el proceso de devolución de los cheques que las instituciones financieras presentan en la cámara de compensación, a través del intercambio de imágenes digitales e información de los cheques. b) Imagen digital.- es la imagen del cheque que al cumplir con los requisitos técnicos de la digitalización, puede ingresar a la cámara de compensación de cheques c) Administrador de la cámara de compensación de cheques.- el banco central del ecuador es quien administra la cámara de compensación de cheques, opera el sistema que ejecuta el proceso de intercambio, compensación y liquidación de las imágenes digitales e información de los cheques que se presentan para el pago en cámara de compensación y define las normas del funcionamiento del SCCC d) Repositorio de cheques.- son archivos electrónicos en los que se mantendrán las imágenes digitales de los cheques presentados a la cámara de compensación con la finalidad de custodiar y almacenar dicha información. e) Participantes.- los participantes de la cámara de compensación de cheques son el banco central del ecuador y las instituciones financieras f) Participante directo.- es una institución financiera depositaria que tiene una cuenta corriente en el banco central del ecuador y está en la capacidad operativa de escanear, recibir y enviar las imágenes digitales y datos de los cheques depositados en la propia institución financiera o de un participante indirecto g) Participante indirecto.- es una institución financiera depositaria que no tiene aperturada una cuenta corriente en el banco central del ecuador o que teniéndola no está en la capacidad de escanear, recibir y enviar imágenes digitales de los cheques razón por la cual requiere de los servicios de los participantes directos para realizar tales actividades en su nombre.
Artículo 2.- Alcance El sistema de cámara de compensación de cheques se regirá por las normas contenidas en el capítulo, manuales y especificaciones técnicas que para el efecto emita el gerente del banco central del ecuador.
LOS PARTICIPANTES, SUS OBLIGACIONES Y RESPONSABILIDADES Artículo 1.- Participantes Los participantes de la cámara de compensación son los siguientes: a) Administrador de la cámara de compensación b) Girado o banco c) Instituciones financieras depositarias
Artículo 2.- Obligaciones y responsabilidades Son obligaciones y responsabilidades de los participantes de la cámara de compensación las siguientes: Del girado y las instituciones financieras depositarias a. Mantener los fondos suficientes en su cuenta en el Banco Central de Ecuador para cumplir con las obligaciones en la cámara de compensación de cheques b. Asignar a la cámara de compensación de cheques un responsable operativo y tecnológico con sus respectivos alternos, quienes fungirán como representantes oficiales de la institución financiera ante la cámara de compensación c. Utilizar los formatos de archivos y estándares operacionales que el Banco Central del Ecuador determine en las especificaciones técnicas y en el manual de operaciones del SCCC; d. Solicitar al Administrador de la cámara de compensación los códigos de identificación y las claves de las personas autorizadas a operar el SCCC e. Mantener el canal de comunicación activo, disponible y dedicado con el Banco Central del Ecuador para atender las operaciones de cámara de compensación de cheques, de acuerdo a las condiciones mínimas descritas en las especificaciones técnicas del SCCC f. Cargar y descargar la información en las ventanas horarias establecidas para el efecto y a través de los mecanismos previstos en el manual de operaciones del SCCC, de acuerdo a los estándares de seguridad detallados en las especificaciones técnicas emitidas para el efecto g. Remitir información de los cheques pagados directamente por la institución financiera en un plazo de 24 horas, contadas desde la fecha de transacción , de acuerdo al formato de archivo establecido para el efecto de las especificaciones técnicas del SCCC h. Efectivizar los fondos en las cuentas de sus clientes en un plazo máximo de un día hábil, contado desde la fecha de la recepción del depósito en la institución financiera depositaria. Una vez efectuado el proceso de liquidación de la cámara de compensación, las instituciones financieras depositarias, disponen de máximo 3 horas para que los depósitos sean efectivos en las cuentas de los clientes y socios i. Custodiar los datos y las imágenes de los cheques intercambiados a través de la cámara de compensación j. Proporcionar a sus clientes la información de los cheques procesados en la cámara de compensación
De las instituciones financieras depositarias a. Presentar en el proceso de cámara de compensación, los cheques depositados por sus clientes, correspondientes al día del deposito b. Estampar el sello de presentación a cámara de compensación c. Estampar el sello correspondiente en el cheque físico con la leyenda “A orden del Girado” y la causal de devolución manifestada por el girado d. Ser responsable de la identidad del depositante, de que el cheque sea endosado y de que los fondos se acrediten a la cuenta correspondiente e. Remitir los documentos originales al girado cuando este lo solicite f. Participar directa e indirectamente del SCCC g. Enviar y mantener actualizado el listado de los participantes indirectos a su cargo en el Banco Central del Ecuador.
De los participantes indirectos a. Formalizar la representación que ejerza un participante directo de un indirecto, mediante la apertura de una cuenta corriente o de ahorros en el participante directo b. Cumplir los plazos máximos de efectivizarían descritos
Del girado a. Analizar y procesar la información recibida por la institución financiera depositaria b. Revisar defectos de fondo y forma de la información de cheques recibida c. Revisar que los cheques remitidos cumplan las especificaciones técnicas de imagen y datos, establecidas por el Banco Central del Ecuador y devolverlos con la leyenda “Cheque no ingresado a Cámara de compensación” en los casos que aquellos no cumplan con estos requerimientos d. Emitir la respuesta de pago, rechazo o protesto dentro de la ventana horaria establecida
ADMINISTRACIÓN DE LA CÁMARA DE COMPENSACIÓN Artículo 1.- El administrador de la cámara de compensación de cheques se encuentra en la dirección de servicios bancarios nacionales del Banco Central del Ecuador y actúa como compensador y liquidador de los resultados finales de compensación.
Artículo 2.- Serán funciones operativas del administrador del SCCC: a b
Asignar los códigos de identificación como participantes a las instituciones financieras que integren en SCCC. Informar a la superintendencia de Bancos y seguros y a la superintendencia de economía Popular y solidaria sobre el incumplimiento de los participantes de las disposiciones para el funcionamiento de la cámara de compensación de cheques.
c d e
Difundir a los participantes las actualizaciones y cambios a las normas que rigen el funcionamiento de la cámara de compensación de cheques. Solucionar las discrepancias operativas que se presenten entre los participantes en la cámara de compensación de cheques; y , Administrar y operar el SCCC, con el objeto de que el proceso se realice de manera ágil, efectiva y eficiente de acuerdo a las disposiciones establecidas en el manual de operaciones del SCCC.
INGRESO DE CHEQUES A LA CÁMARA DE COMPENSACIÓN Y CAUSALES DE DEVOLUCIÓN. Artículo 1.-Un cheque será procesado en la cámara de compensación de cheques, cuando cumplan con los requerimientos de imagen o datos, establecidos por el Banco Central del Ecuador. El girado a la recepción de la imagen de un cheque verificará que cumpla con los requerimientos de imagen y datos; si el cheque no cumple con estos requerimientos, procederá a informar a la institución financiera depositaria de tal hecho, incluyendo la causal de procesamiento correspondiente.
Artículo 2.-Facúltase a la gerencia General a establecer los requerimientos de imagen y datos que deben cumplir los cheques para que sean procesados en la cámara de compensación, así como las causales de no procesamiento del cheque por el incumplimiento de los requerimientos establecidos.
Artículo 3.- la institución financiera depositaria que recibe un cheque con una causal de no procesamiento correspondiente, tiene la obligación de remitirlo nuevamente en la próxima sesión de la cámara de compensación, cumpliendo con los requisitos de imagen y datos.
Artículo 4.- la institución financiera depositaria que recibe un cheque con una causan de no procesamiento correspondiente, es responsable ante su depositante por los daños y perjuicios que pudiera ocasionar el no ingreso del cheque a la cámara de compensación.
Artículo 5.- Las causales de devolución de cheques ingresados a la cámara de compensación de cheques son los establecidos en el reglamento general de cheques. El girado, a la recepción de la imagen y datos de un cheque verificará que cumpla con la disponibilidad de fondos y forma, si el cheque no cumple con los requerimientos de disponibilidad de fondo y de forma, procederá a informar a la institución financiera depositaria las causales de devolución.
Artículo 6.-las instituciones financieras depositarias deberán estampar el sello correspondiente en el cheque físico, con la leyenda “a la orden del girado” y la causal de devolución manifestada por el girado.
Artículo 7.- las causales de devolución informadas en un cheque procesado en la cámara de compensación son de exclusiva responsabilidad del girado. El estampar el sello con la leyenda de la causal de devolución correspondiente es exclusiva responsabilidad de la institución financiera depositaria. Los efectos producidos por la
mala aplicación de estas disposiciones serán de responsabilidad del girado o la institución financiera depositaria, según sea el caso.
COMPENSACIÓN Y LIQUIDACIÓN Se mantendrá los fondos suficientes en el Banco Central del Ecuador para atender las obligaciones que se generen en la cámara de compensación por parte de los participantes directos. Los cheques intercambiados en la cámara de compensación de cheques, tiene que tener un sello de presentación en donde constara el nombre de la institución financiera que los presente, localidad, fecha de presentación y la frase “Páguese por compensación”, esto tiene que ser claramente visible en el imagen digital del escaneo del cheque. Cuando el cheque se encuentre con el sello de presentación, eso equivaldrá a la declaración fechada de la cámara de compensación lo que determinará el tiempo para el pago del cheque. Se escoge la última fecha para aplicar lo anterior. El administrador de la cámara de compensación de cheques efectuará será el encargado de realizar la compensación y el cálculo de las posiciones multilaterales de las cuentas corrientes que las instituciones financieras mantienen en el Banco Central del Ecuador, en los horarios establecidos en el Manual de Operaciones. Si la institución financiera resultare con un monto a apagar del saldo multilateral neto, es decir posición negativa del periodo de liquidación, y no disponga de recursos en sus cuentas corrientes para cubrir la obligación, el Banco Central del Ecuador ejecutará las “Fuentes Alternativas de Liquidez”. Si aplicando las “Fuentes Alternativas de Liquidez”, institución no cubra con los fondos para responder a las obligaciones de la cámara de compensación de cheques, es deber del administrador de la cámara de compensación excluir los cheques presentados a cargo de la institución financiera incumplida y se realizará un proceso de compensación y liquidación. Se informara de lo ocurrido anteriormente a la Superintendencia de Bancos.
CUSTODIA DE IMÁGENES DIGITALES. Todos los cheques de clientes intercambiados en la cámara de compensación son responsabilidad del girado, el cual es responsable de salvaguardar los datos e imagen de los cheques. Se mantendrá un respaldo de los cheques que se han procesado en la cámara de compensación para disposición de las instituciones financieras participantes, toda esta información constará en el Banco Central del Ecuador. Tienen un periodo de 6 meses para consultar y descargar en línea, las imágenes de los cheques. Si desea verificar los cheques con una antigüedad mayor a 6 meses, se deberá presentar una solicitud por escrito al administrador de la cámara de compensación por
parte de la instrucción financiera, con un tiempo máximo de respuesta de 48 horas a partir de la presentación de la solicitud.
SERVICIO DE CÁMARA DE COMPENSACIÓN El servicio de la cámara de compensación tiene el costo que se encuentra en el cuadro detallado a continuación:
CAMARA PRELIMINAR Es un proceso de entrega-recepción de cheques entre los delegados de los bancos, que acuden a las 20h00 a la sesión preliminar de la Cámara de Compensación del Banco Central, con 15 minutos de anticipación, para solventar cualquier eventualidad que se presente. Procedimiento:
Los sobres y planillas preparados en cada institución, deberán ser guardados en un maletín de seguridad y custodiados por un guardia deberán dirigirse al Banco Central.
El delegado del banco A entrega en sobre cerrado, los cheques de otros bancos que han sido depositados en las cuentas de sus clientes y recibe los cheques del banco A, depositados en las cuentas de los distintos Bancos. Se debe verificar que el total general del reporte presentado por el banco, sea igual al total de cheques que se entrega en la planilla de compensación, presentada en el sistema de compensación de pagos.
Efectuado el cuadre se genera la información (dispositivo o internet); se emite la planilla de compensación preliminar en dos ejemplares, con el sello y firma del Delegado de Cámara y el Subgerente de cuentas corrientes de la matriz, el primero para el Banco Central y el segundo para el Banco A.
Cada banco deberá guardar en el sobre de compensación, los cheques y el respectivo listín, especificando en el sobre, el nombre del Banco al cual se está
enviando y colocando al extremo superior izquierdo del sobre, una tirilla con el monto total del envío. El sobre debe ser cerrado y grapado.
En el Banco Central, el Delegado de Cámara del banco A deberá entregar al Director de Cámara, un ejemplar de la planilla de compensación y uno de los dispositivos.
Luego entregará al delegado de cada banco el sobre de compensación correspondiente y recibirá de cada delegado, el sobre que contiene los cheques girados a nuestro cargo.
Se establecerá la diferencia de Cámara entre el monto de los cheques que entrega y los cheques que recibe, registrando el resultado en el casillero, diferencia de la planilla de compensación preliminar.
Si el resultado es un valor positivo significa que la Cámara es “a favor”, de lo contrario la Cámara es en contra. Una vez concluido el proceso de Cámara en el Banco Central, el delegado del banco A regresará a la oficina custodiado por un guardia de seguridad con los siguientes documentos: a) Sobre de Cámara de cheques recibidos de otros bancos. b) Copia de la Planilla de Compensación y formulario del Banco Central. c) Dos dispositivos de la información enviada.
En el banco A se revisarán los defectos de forma de los cheques, donde se debe considerar: a) La indicación del lugar de emisión del cheque, año, mes y día. b) La fecha de cobro del cheque no debe tener más de 13 meses, contados desde la fecha de emisión del cheque. c) La cantidad de números debe ser igual a la cantidad en letras. d) El cheque no puede estar enumerado en ninguna de sus partes. e) El cheque debe estar correctamente endosado. f) Los cheques certificados deben ser endosados y cobrados sólo por el beneficiario original. g) Todos los cheques deben estar firmados por el titular o los firmantes de cuenta corriente, la misma que debe ser igual a las que el banco mantiene en sus registros. h) Los cheques de gerencia deberán ser firmados por las personas autorizadas del banco.
Se solicitará los reportes en donde consten los cheques devueltos por cuenta cerrada, fondos bloqueados, revocatoria de cheques, anulaciones de cheques, cuentas inactivas, forma y firma; Listado General de Cámara recibida (totales), Listado de Cámara recibida por bancos, Listado de cheques certificados y de gerencia.
Todos los cheques devueltos, certificados, de gerencia y normales conjuntamente con los reportes emitidos se guardarán bajo la seguridad, para continuar al día siguiente con el proceso de Cámara Definitiva.
CÁMARA DEFINITIVA Es un proceso de entrega-recepción de cheques negados el pago (devueltos y protestados) entre los delegados de Cámara de los bancos. Se realiza en el Banco Central a las 13h30, los delegados deben estar 15 minutos antes para solventar cualquier eventualidad que se presente.
Procedimiento:
La persona responsable de la Cámara Definitiva, retirará de la Caja de Seguridad, los documentos que fueron procesados en la Cámara Preliminar, es decir: Cheques Devueltos. Cheques Certificados y de Gerencia Cheques Normales Reportes emitidos en la Cámara Preliminar
Se realizará el cuadre de los cheques devueltos, totalizados por cada uno de los siguientes conceptos: Cuenta cerrada Fondos bloqueados Revocatoria de cheques Anulación de cheques Cuentas inactivas Defectos de forma Firma
Sumará el total de cheques protestados por insuficiencia de fondos y el total de cheques devueltos, éste es el valor con el que se compensará la Cámara Definitiva en el Banco Central y será el total de la planilla del Banco Central.
Enviará los cheques pagados en el Área Administrativa para la captura de la imagen óptica y/o magnética, de los cheques que luego serán enviados en los estados de cuentas a los clientes.
Clasificar los cheques protestados y devueltos por el banco, en base al sello de Cámara del banco que los envió al cobro.
Grabará la información en dos dispositivos, emitirá la Planilla de Compensación Definitiva y el Reporte de Cheques no pagados (2 ejemplares) y registrará en los documentos el sello del banco A y las firmas de responsabilidad del Delegado o
Representante de Cámara de Compensación y el Subgerente de Cuentas Corrientes. Un ejemplar de cada documento para el Banco Central y otro para el banco A.
En el Banco Central, entregará al Director de Cámara el dispositivo original y los primeros ejemplares de la Planilla de Compensación y el Reporte de Cheques no Pagados.
Entregará los cheques a los delegados de los otros bancos.
Recibirá de los delegados de los otros bancos, los cheques protestados y devueltos.
Cuadrar el total de la suma de los cheques, con la tira de sumadora entregada por los otros bancos.
El Director de Cámara solicitará el procesamiento de la información contenida en cada uno de los dispositivos recibidos en cada uno de los bancos, con lo que se procede a balancear automáticamente la Cámara y obtener las Planillas de Compensación (original y tres copias) y los Formularios de resultados de la Compensación (original y tres copias), documentos que entregará el Banco Central previa la legalización mediante las firmas del funcionario del Banco Central.
EJERCICIOS Cámara preliminar
Ejercicio: Saldo a favor El 20 de octubre del 2016 el Banco XYZ entrega $500,000.00 en cheques en otros bancos y recibe $400,000.00 en cheques de sus clientes que han sido depositados y se presenta el siguiente detalle: Bancos Pichincha Guayaquil Bolivariano Total Desarrollo:
Ch. Entregados 150,000.00 150,000.00 200,000.00 500,000.00
Fecha 20-10-2016
Detalle -----------01--------110405 210110
21-10-2016
-----------02--------210110 110205 110405
Ch. Recibidos 100,000.00 170,000.00 130,000.00 400,000.00 Debe
Saldo 50,000.00 (20,000.00) 50,000.00 100,000.00 Haber
500,000.00 500,000.00
400,000.00 100,000.00 500,000.00
Ejercicio: Saldo en contra El 22 de septiembre del 2016 el Banco XYZ entrega $350,000.00 en cheques en otros bancos y recibe $420,000.00 en cheques de sus clientes que han sido depositados y se presenta el siguiente detalle: Bancos Pichincha Guayaquil Bolivariano Total
Ch. Entregados 150,000.00 100,000.00 100,000.00 350,000.00
Ch. Recibidos 120,000.00 165,000.00 135,000.00 420,000.00
Saldo 30,000.00 (65,000.00) (35,000.00) (70,000.00)
Desarrollo: Fecha 22-09-2016
23-09-2016
Detalle -----------01--------110405 210110 -----------02--------210110 110205 110405
Debe
Haber
350,000.00 350,000.00
420,000.00 70,000.00 350,000.00
Cámara definitiva El siguiente ejercicio es la continuación del anterior realizado con saldo a favor
El 22 de octubre el banco XYZ realiza las respectivas verificaciones de los cheques que recibió la cámara de compensación preliminar, y luego de analizarlos ha determinado que tiene que devolver cheques por insuficiencia de fondos, firmas inconformes, de igual manera le devuelven algunos cheques que entregó en la sesión preliminar. A continuación, se presenta la planilla de la sesión de cámara definitiva: Bancos Pichincha Guayaquil Bolivariano Total
Ch. Dev. Entregados 97,500.00 105,000.00 130,000.00 332,500.00
Ch. Dev. Recibidos 68,000.00 119,000.00 84,500.00 271,500.00
Saldo 29,500.00 (14,000.00) 45,500.00 61,000.00
Desarrollo: Fecha 20-10-2016
21-10-2016
22-10-2016
22-10-2016
BIBLIOGRAFÍA
Detalle -----------01--------110405 210110
Debe
Haber
500,000.00 500,000.00
-----------02--------210110 110205 110405
400,000.00 100,000.00
-----------03--------110405 110205 210110
271,500.00 61,000,00
-----------04--------210110 110405
271,500.00
500,000.00
332,500.00
271,500.00
Lilibeth León. (2016). Cámara de compensación. 14 de noviembre del 2016, de Scribd Sitio web: https://es.scribd.com/presentation/74624321/presentacion-camaracompensacion
Banco Central del Ecuador. (2013). Regulación 46. 13 de noviembre del 2016, de Banco Central del Ecuador Sitio web: https://contenido.bce.fin.ec/documentos/PublicacionesNotas/Catalogo/Regulaciones/Re gulacion46_2013.pdf
