UNIDAD I: CONSUMIDOR FINANCIERO RESPONSABLE
UNIDAD I: CONSUMIDOR FINANCIERO RESPONSABLE
Objetivo de la unidad
El alumno aprenderá la importancia de los derechos del consumidor financiero, las instituciones encargadas de la protegerlos y su responsabilidad en el uso de los productos y/o servicios.
SESIÓN 1. ¿Qué mide la capacidad de pago?
La evaluación crediticia
¿Cuánto dinero necesito? ¿El dinero a utilizar es necesario para un inversión o un gasto?
¿Cumplo con el pago puntual de mis deudas y servicios? ¿Conocemos qué son las centrales de riesgo?
La evaluación crediticia Voluntad de pago
La entidad financiera evalúa si el cliente está dispuesto a cumplir con el pago de la deuda. Capacidad de pago
La entidad mide si el cliente podrá cumplir las cuotas del préstamo solicitado o no.
Centrales de riesgo: Empresas que acumulan la información crediticia y de pagos (luz, agua, teléfono, entre otros) de una persona y/o empresa.
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Caso: ¿Qué es la capacidad de pago? Gustavo trabaja como carpintero desde hace 10 años. Desde hace un tiempo, Gustavo quiere comprar maquinaria con un costo de casi 10 mil soles. Acudió a una entidad financiera y pidió información para solicitar un crédito. Presentó todos los papeles que le solicitaron, pero le dijeron que solo le pueden prestar 6 mil soles. “¿Por qué me darán sólo este monto?” se pregunta.
Sesión 2. ¿Qué problemas financieros y sociales trae el sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento ¿Quién es un “sujeto de crédito”?
¿Por qué razones nos endeudamos? ¿Hasta qué monto debemos endeudarnos? ¿Cuándo es buena o mala una deuda? ¿Usamos responsablemente el dinero adquirido mediante una deuda? ¿Qué consecuencias acarrea un sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento Sobreendeudamiento
Consumo irresponsable o irreflexivo, se gasta más de lo que se gana comprando cosas innecesarias. • Mala planificación, no se hizo un cuidadoso seguimiento de la deuda y de su efecto en el presupuesto personal o familiar. • Reducción de la capacidad de pago, debido a problemas como la pérdida de empleo, accidentes, enfermedades, desastres naturales. •
El uso descuidado de un préstamo inicia al no calcular cuánto puede uno endeudarse sin tener problemas para pagar. Los gastos en necesidades secundarias deben ser cubiertos con el dinero de nuestro presupuesto mensual.
El sobreendeudamiento Consecuencias • La persona puede empezar a reducir demasiado su
consumo, con el fin de cumplir con los pagos. Esto puede afectar a la alimentación, estudios y otras necesidades de su familia. • Preocupación, angustia y estrés por no poder cumplir con los pagos. Esto afecta sus relaciones familiares, amicales y laborales. • Su clasificación crediticia se ve afectada. Al usar un crédito (ya sea a través de una tarjeta o un préstamo), no se gasta la plata que uno tiene, sino que se gasta dinero prestado por la entidad financiera. El crédito no es malo; puede ser de gran utilidad en el caso de una emergencia o en caso de tener que hacer un pago inesperado.
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Caso: ¿Qué problemas financieros y sociales trae el sobreendeudamiento? Jorge tiene una tarjeta de crédito. Con la tarjeta empezó a gastar más de lo que ganaba, y como hacía pagos muy pequeños de la deuda, ésta empezó a crecer y crecer. Hoy debe casi 10 veces lo que gana al mes, y los intereses siguen creciendo. Se ha retrasado en los pagos y eso hizo que su deuda pase a cobranza judicial y le están llegando cartas notariales a su casa. ¿Qué le aconsejarías a Jorge?
SESIÓN 3. ¿Cuáles son los principales derechos del consumidor financiero?
Importancia de los derechos del consumidor financiero ¿Qué derechos como consumidor financiero conocen?, ¿Para qué sirven los derechos del consumidor financiero? ¿Es posible exigir nuestros derechos frente a las empresas financieras?, ¿Qué diferencia hay entre tomar decisiones informados y no informados? ¿Los derechos se exigen previo o después de realizado el contrato por un producto o servicios financiero?
Derechos del consumidor financiero Sustento de comisiones y gastos
Las empresas deben contar con los sustentos del caso, que permitan acreditar la existencia efectiva del servicio y que justifican el cobro de dicho concepto (servicio) al cliente, a través de una comisión o gasto. El monto debe estar debidamente documentado.
Toda comisión o gasto debe implicar la prestación de un servicio previamente acordado, cuyo valor se basa en un costo real y demostrable.
Derechos del consumidor financiero Información pertinente
Las empresas deberán brindar a los usuarios toda la información pertinente que éstos soliciten de manera previa a la celebración de cualquier contrato. Fondo de seguro de deposito
Fondo de cobertura ante problemas de liquidez o quiebra con el que cuenta toda empresa financiera formal. Cuenta con un monto máximo de cobertura mayor a los 90,000 soles. Secreto bancario
Permite la protección de los ahorros ya que prohíbe a las Empresas del Sistema Financiero, sus Directores y trabajadores suministrar información sobre operaciones pasivas (ahorros) de sus clientes, a menos que medie autorización escrita dictaminada por un juez.
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Caso: ¿Es importante estar bien informado como consumidor financiero? Mónica y Ricardo son recién casados. Quieren equipar su hogar. Ricardo quiere pedir un préstamo o sacar una tarjeta de crédito para comprar todo. Mónica piensa que deberían informarse bien antes de solicitar préstamos. Sabe de algunas amigas que tuvieron problemas para pagar sus deudas. ¿Puedes informarle cuáles son sus derechos?
Sesión 4. ¿Cómo se protegen y defienden los derechos del consumidor financiero?
En defensa del consumidor ¿Conoces alguna institución que vele por el usuario y/o consumidor financiero? ¿Tienes o has escuchado reclamos sobre las empresas financieras?, ¿Sabes cómo hacer para que tus quejas o demandas sean atendidas? ¿Sabes cómo realizar tus reclamos y/o denuncias frente a una institución financiero?
Instituciones Públicas
Instituciones Privadas
Aló banco
Es un servicio de atención al consumidor que ofrece ASBANC (Asociación de Bancos del Perú). Atiende reclamos dirigidos a los bancos pertenecientes al gremio.
Así nos protegemos como consumidores financieros Aló Banco
SBS
INDECOPI
Realiza llamada
Ingresa su reclamo
Ingresa su reclamo
Inicio
Presenta su reclamo a la empresa financiera
Reclamo atendido
Respuesta enviada
Queja atendida
Si Fin
Si
No Reclamo atendido
Si
No
Reclamo atendido
Si
Respuesta enviada
Respuesta enviada
Respuesta enviada
Fin
Fin
Fin
No
No
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Caso: ¿Cómo nos protegemos como consumidores financieros? Joel ha sacado una tarjeta de crédito. Cuando le llega el estado de cuenta, se percata que tiene que pagar en tres días y a él no le pagan sino hasta dentro de una semana. “Pero si yo pedí que los cobros fueran a fin de mes, no antes porque me pagan los días 30”. Va a la tienda y le informan que tiene razón, pero que esta vez, por ser el primer pago, tiene que ser antes del 25. “Nadie me informó eso” responde. ¿Qué medidas puede tomar Joel para hacer valer su queja?
Sesión 5. ¿Es útil la transparencia de información en los contratos de productos y servicios financieros?
Importancia de la transparencia de información
¿Qué sabes sobre transparencia de información? ¿Crees que es importante que las empresas tengan políticas de transparencia de información? ¿En qué nos beneficia como consumidores? ¿Quiénes son las instituciones encargadas de fiscalizarlas?
La transparencia de información TCEA y TREA
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) y la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) se aplican en operaciones activas y pasivas respectivamente. Deben comprender todos los costos directos e indirectos que, bajo cualquier denominación, influyan en su determinación.
Los proveedores de servicios financieros están obligados a informar a los consumidores o usuarios de manera clara y con un lenguaje sencillo . La SBS supervisa que la información se proporcione al consumidor o usuario en cualquier operación que conlleve el cobro de intereses, comisiones y gastos.
Demuestra tus conocimientos Caso: ¿Qué debemos saber sobre las tasas de ahorro y créditos de una entidad financiera, para hacer una buena elección cómo consumidor? Carlos ha ahorrado una parte de su sueldo durante un año, para tener un fondo de emergencia. Ha preguntado en algunas entidades financieras y la información que ha recibido lo ha confundido: Un banco no cobra comisiones por retiros, pero sí le cobra un monto por mantenimiento; una caja de ahorros sí cobra mantenimiento, pero la tasa de interés es más alta que la del banco; y finalmente, una financiera cobra comisiones por mantenimiento y retiros, pero su tasa de interés es más alta que la de la caja de ahorros. No sabe qué hacer y no tiene claro dónde poner su dinero. ¿Cómo y qué información ayudaría a Carlos a tomar una decisión?
Mercado informal Préstamo Informal
Las empresas informales no están supervisadas por la SBS, y por tanto no son miembros del Fondo de Seguro de Depósitos (FSD), lo cual significa que si alguna de ellas es declarada en quiebra o desaparece, los depositantes no recibirán su depósito e intereses.
Recuerda • Asegúrate que la entidad en la que tú o tu familia
guardan su dinero, esté autorizada por la SBS, consultando los registros oficiales. • Siempre debemos examinar con atención los términos del contrato que realizamos para comprobar que no hay cláusulas confusas.
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Caso: ¿Qué sucede si optamos en acudir al mercado informal? Susana proponía a sus vecinas participar en una junta. Rocío, una de las vecinas, resaltó que no le parecía bien participar porque no conocía bien a las otras personas que estaban en la junta. Al cabo de dos meses, Susana había desaparecido con el dinero de todas. Rocío se sintió muy aliviada de no haber participado en la junta y de haber dejado su dinero en la Caja Municipal. ¿Qué aprendemos de esta experiencia?
Sesión 6. ¿Cuáles son las responsabilidades del consumidor financiero?
La responsabilidad del consumidor financiero
¿Conoces las responsabilidades de un consumidor financiero? ¿Cómo manejas tus deudas? ¿Sabes qué es el pago mínimo? ¿Qué problemas trae consigo la irresponsabilidad del consumidor financiero? ¿Sólo perjudica a la institución financiera?
La responsabilidad del consumidor financiero Pago de Intereses
Tratar siempre de pagar más del monto fijado. Mientras más rápido se pague menos intereses se tendrán, no pagar deudas con otra tarjeta de crédito y menos sacar dinero. Pago Mínimo
Sirve para no caer en mora y no ser reportado negativamente en las centrales de riesgo. Sin embargo, su uso continuo acrecienta la deuda. Comisiones
Evitar el cobro de mayores comisiones. Por ejemplo, solicitar el envío del estado de cuenta por correo electrónico o no retirar dinero de las ventanilla de atención.
Problemas ante la irresponsabilidad financiera Sector Financiero
Cuando muchas personas caen en un endeudamiento excesivo y no cumplen con sus pagos, la rentabilidad de las empresas financieras es afectada y la calificación que reciben de las instituciones reguladoras se deteriora. Esto termina afectando a todos, incluso a los que pagan puntualmente; generando acciones como el incremento de las tasas de interés y la reducción los créditos.
Consumidor Financiero
Un consumidor que no cumple con sus pagos tiene menor probabilidad de acceder a un crédito en caso de necesidad y puede sufrir el embargo de sus bienes.
Demuestra tus conocimientos Caso: ¿Qué tan importante es ser un consumidor responsable? Norma ha estado trabajando más de un año. Ha pensado que sería buena idea tener una tarjeta de crédito para cualquier emergencia. Cuando lo habla con su papá, él le dice que mejor no se meta en problemas. Él tuvo una tarjeta de crédito hace años, luego le ofrecieron otra y otra, y llegó a tener cuatro tarjetas de crédito. Empezó a gastar con todas y cuando se dio cuenta, debía mucho más de lo que podía pagar. Su hermano Juan escucha la conversación de los dos y les dice que su papá se preocupó mucho por gusto. Ellos viven en una casa alquilada, y el auto está a nombre del abuelo. ¿Qué podía pasar si no pagaba? ¿Qué recomendaciones le darías?.
