04
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
¿CÓMO PODRÍAMOS DEFINIR LA
PLANIFICACIÓN FINANCIERA ? nificaciónfinanciera personalcomo unprocesocontinuo, queabarcalatotalidaddelavidadelapersonayelcualestá sujetoa cambiosy revisionespermanentes, quenos lleva aresultadosimportantespara elindividuoa lolargode su ciclovitalconmirasalareduccióndelaincertidumbreylos riesgos.
¿POR QUÉ ES NECESARIA LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL? Hablamosde unprocesoconetapasa cumplir,el cualpartede unaclarificaciónde nuestrosvalorescomoguía fundamental,ya queel retorealconsisteen buscarla mejor formade distribuirel ingreso queobtendremos a lolargo de nuestra vidaproductivapara vivirbien tantonosotros comonuestros seresqueridos. Partimosde evaluar dóndeestamoshoy,financieray económicamente hablando,hacia dónde vamos, y lo quees másimportante,adóndequeremosllegary cómololograremos. El proceso de planificaciónfinancierapersonalestá íntimamenteligadoalconceptodeciclodevidao seaa lanoción deque a lolargode lavida cambiamosy condichos cambioscambiantambiénnuestrasnecesidadesfinancierasy elentorno.
EN NUESTRA SOCIEDAD EL DINERO TIENE MUCHOS SIGNIFICADOS Y USOS Y SOBRE TODO, ES PARTE IMPORTANTE DE LA VIDA HUMANA CUANDO LO VEMOS COMO UNA PODEROSA HERRAMIENTA PARA LOGRAR METAS. Adrian Zicari, un eminente financista argentino, en un
C
iertamente son múltiples las definiciones existentesde planificaciónfinancierapersonal.
Planificaciónfinanciera personal puede ser definida como un proceso queparte de unadefiniciónde metasuobjetivosalograrmediante estrategiasdemanejo delas finanzas personales y conel propósitode alcanzar control,estabilidad,seguridady libertadfinancieraacorto ylargoplazo. UnexpertodelaUniversidaddeCalifornia-Irvineen EstadosUnidos(http://ocw.uci.edu/)nos diceque laplanificaciónfinanciera,ensudefiniciónmásamplia,esunesfuerzo porgestionartodoslosaspectosdelostemasfinancierosde unapersonao unafamilia.Generalmente, estocomienza conlaplanificacióndelosgastosde lafamiliay seprolonga hastala gestiónde riesgos (seguros),impuestos,acumulación de riqueza, inversiones,y distribución de la riqueza (jubilaciónyplanificaciónsucesoria). Importantees notarque estassondefinicionesquejunto conotrasexistentessiempreinsistenen considerarlapla-
04
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
interesante artículo publicado en el año 2008 titulado “Finanzas personales y ciclo de vida; un desafío actual” (http://redalyc.uaemex.mx/pdf/877/87702006.pdf) nos diceque lavida humanapodríamirarse,financieramente hablandocomoun procesoqueinvolucratresgrandesetapasdiferenciadasy queimplican necesidadesfinancieras específicas:
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
Encadaunadedichasetapassurgendosfactoresqueluego sufrenmodificacionesa lolargo delciclo dela vidahumana:elcapitalfinancieroy elcapitalhumano.
Hoypodemosdecirquetodaslaspersonasy familias,cualquierasea su nivelsocioeconómico, necesitande unPlan Financieroconsiderandolosiguiente:
•
•
•
II-
III-
se capacita, estudia y se caracteriza por que la persona no tiene ingresos fijos o capital financiero sino que incluso a veces tiene solo deudas. Hay mucha dependenciade losprogenitores. ETAPA PRODUCTIVA O DE ACUMULACIÓN: En esta fase de la vida humana, que es la de mayor duración y logros, el capital humano de esa persona gradualmente se convierte en capital financiero a medida que se insertaconmayorintensidaden elprocesoproductivo. UNA ÚLTIMA ETAPA en que la persona ya casi agota su capital humano relevante y productivo (vejez, obsolescencia), pero que si la persona fue previsora y planificada, es posible que tenga un capital financiero de significación.
PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL Analizarnuestrosvalorespersonalesnosayudaráa enfocarnosen nuestras prioridadesSiempre losvalores van unidosa creenciassobre lo querealmentees importante paranosotros. Valoressonlibertad,amor,familia,justicia,riqueza,educación,salud,bienestar,seguridadetc. Los valores se asocian a los objetivos de las personas. Por ejemplo si para usted un valor es la seguridad a lo mejor considera como objetivo válido asegurar una jubilación digna. Siparaustedla familiaesunvalorpensaráencompraruna casagrandeybonitaparasufamilia. Aclararbiensusvalorespersonaleslecontestalapreguntasobreel verdaderoobjetivodeldinero ensu vida, yqué haráconelmismoalolargodesuciclovital.
• •
•
•
•
• • •
En esencia cubre aspectos relacionados con las necesidades financieras de las personas agrupadas en cuatro grandes áreas.
I- ETAPA DE PREPARACIÓN: En esta etapa la persona
PASOS QUE CONFORMAN EL PROCESO DE LA
El primerpaso pararealizar unaplanificaciónfinanciera personalconsisteen conocernuestrosvaloresy creencias sobreeldineroy analizarmuy profundamentenuestraactualsituaciónfinancierapersonal.
•
La consecución y manejodel efectivopara cubrir gastos de la vida diaria La utilización de cuentas bancarias, tarjetasde crédito que le permitan proteger y controlar el dinero Contar con dinero para enfrentar emergencias o contingencias Invertir en instrumentos que lepermitan multiplicar al menor riesgo posible el dinero Solicitar créditos o préstamos para la adquisición de una vivienda, un auto, casas de playa o campo, estudios, gastos médicos, viajes, educación de los hijos etc. Utilizar estrategias adecuadas de manejo de las deudas o pasivos a corto y mediano plazo que le ayuden a reducir sus deudas y optimizar el uso de su patrimonio Formarun patrimonio personaladecuado asus expectativasycapacidades Administrar los riesgos mediante la adquisición oportuna y correcta de seguros de vida, propiedad, salud, pensiones,paraproteger activos Asegurar el patrimonio mediante la utilización de gurastales comofideicomisos,sociedadesanónimas, fundaciones de interés privado, cuentas offshore, acciones,bonos El retiro laboral adeterminada edad El pagode losimpuestosnecesarios La sucesión, el cuidado de dependientes, disposiciones finales al morir.
CUANDO HABLAMOS DE PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL, ¿QUÉ ASPECTOS CUBRE?
• • • •
Necesidadesde consumo y ahorro Necesidadesde inversión Necesidadesde crédito o nanciamiento Necesidades de protección o de administración de riesgos
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
1. CONOCER SITUACIÓN FINANCIERA
• •
La movilidadsocial ylaboral es mucho mayorque hace 20 años y una persona a lo largo de su vida puede cambiar varias veces de trabajo o de carrera. Durante la vida productiva, siempre es posible que quien hoy es dueño de un negocio, en algún momento deba buscar un trabajo en una relación de dependencia, para quizás alguna vez, luego, volver a ser independiente. Los sistemas de seguridad social basados en el sistema de reparto, hoy están en crisis y nadie garantiza su viabilidad en los próximos veinte años, lo que hace que cada uno deba proveer a sus necesidades para el retiroindividualmente,períodoéstequeseestáampliando dada la mayor expectativa de vida. Por otra parte, las nuevas generaciones viven ya un cambio en los valores sociales que antaño tuvieron vigencia y creen que cada uno se debe preocupar más por su futuro y saben que al llegar a adultos mayores no pueden esperar que sus hijos les atiendan por lo que entienden y actúan en función de inversiones y ahorros para el momento del retiro laboral.
05
CONCRETAMENTE PENSAMOS QUE TODO INDIVIDUO TIENE QUE PLANIFICAR
Amedidaquelaeducaciónnosabrenuevasoportunidades crece el capitalhumano.Es decir el conjuntode conocimientos, destrezas,habilidades, actitudes quenos permitenacceder a mejores oportunidadesde generar riqueza y patrimoniopersonal, pero queluegova disminuyendo inexorablemente a medida queenvejecemos y casidesapareceal llegara laedad deretiro. Simultáneamente, a medidaque pasael tiempocrecetambiénel capitalfinanciero personal, pueslos conocimientosy habilidades se monetizano conviertenen mejores ingresos,que bienin vertidospuedensignificarunaenormesumaal momento denuestrajubilación.
•
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
David Bach, un gurú de la planificación financiera personal propone un ejercicio en su libro “Finanzas familiares – Cómo conseguir seguridad financiera y alcanzar sus sueños”. Elsugierequeustedescribalos 5más importantesvalores desu viday queluegoplanifiquela mismaen función de estosvalores. Porejemploanote“seguridad” y pregúnteseporejemplo, diceBach“¿quéseríalomásimportantequesederivaríade teneresaseguridad?Quizásusteddiríaluegoqueal pensar enseguridadpiensaenque sufamiliay sushijosesténbien atendidos,segurossiustedno estuviera.Ahoravemosque surgióotrovalor“familia“porlo que esseguroque surjan de allí otrospensamientos quereflejaríansus posiciones frentea este valory quelellevaríana accionesparamantenerlo,vivirlo.
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
2. ANALIZAR SITUACIÓN FINANCIERA Conla informaciónquehemosobtenidoa travésde nuestroestadoderesultadospersonaly nuestrobalancepersonal,pasamos a analizar nuestra situación financiera.Por ejemplo,en nuestroestadoderesultadospersonal,podríamosobservarque no estamos generandosuficientesingresos (porejemplo,no contamoscon suficientesfuentes deingresos),o queestamosgastandoinnecesariamenteen algunosrubros (diversiónorecreación). Mientrasque ennuestrobalancepersonalpodríamosobservarque contamos conpocos activosconformadospor inversiones,oque contamoscon demasiadospasivosconformadospor deudasdeconsumo(por lascuales,a suvez, estamospagando demasiados intereses).
3. ESTABLECER OBJETIVOS FINANCIEROS Enprimerlugar procedemosa establecernuestrosobjeti vosgenerales,loscualesnosservirándeguíaparaestablecerlosobjetivosespecíficos,comoporejemplo: • • • •
•
Siparaustedlasemocionessonunvaloralo mejorpensará enviajar,enhacercosasquele permitanvivirese valor.
• •
Aclaradoel importantepapelque jueganlosvaloresensu planificaciónfinancierapersonal,puede ustedrecurrira un parde herramientas delmundode lasfinanzaspara continuaranalizandoy diagnosticandosuactualsituación financierapersonal: el estadode resultados y el balance personal. Conelprimerodetallamosingresos(salariososueldos),in versiones, nuestrosgastos,talescomoalimentación,educación, servicios,etc.para determinarluego el beneficioo pérdida(ingresosmenos gastos) que hemosobtenidoen unmes,seismeses,o unaño. Mientras quecon el balanceanalizamos nuestrosactivos (cuentasbancarias,inversiones, inmuebles,etc.),nuestros pasivoso deudas(tarjetas de crédito, préstamospersonales,hipoteca,etc.).Elpatrimonioseríaloqueresultaderestarlospasivosdelos activos. Expresadoenunafórmulatendríamosque: Patrimonio = Activos menos Pasivos.
Aumentar fuentes de ingresos Reducir gastosmensuales Adquirir mayores inversiones Disminuirdeudas
Y luego,en basea nuestros objetivos generales,pasamos a establecernuestrosobjetivosespecíficoslos cuales, entreotrascosas, nospermitiránmedirnuestrosprogresos, comopor ejemplo:
Porejemplo,si usteddicequeunvalorsuyoes laconfianza, seguramenteustedsiempre consideraráqueunbuen matrimonioeslamejormuestradeconfianza.
Enesencia,mientrasmásclaroestéustedsobrelo quees verdaderamente importanteensu vida,tantomásfácille seráplanificarsusfinanzaspersonales.
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
•
Tener ingresos mensuale s de B/.5,000.00 para el siguiente año Reducir gastos mensuales enun 30%para el próximomes Invertir enun negocio antesde nalizarel año Cancelar el total de deudas parael segundotrimestre del año
4. DISEÑAR PLANES DE ACCIÓN Aora debemosdiseñarlos planesque nospermitiránalcanzarnuestros objetivos. Por ejemplo, para aumentar nuestrosingresos,podríamosestablecercomoplanessolicitarun aumento de sueldo, buscarun nuevoempleo,aumentarlasventasdenuestronegocio,invertirenla compra deun terrenoo apartamentoparaalquilar,etc. Para reducir nuestros gastos, podríamos establecer como planes reducir la cantidad de salidas a comer fuera, cancelar la suscripción a revistas que no solemos leer, dejar de comprar cafés o cigarrillos, traer comida de la casa al trabajo, etc. Para invertir en un negocio antes de finalizar el año, podríamos refinar muy bien la idea del negocio y luego establecer planes para conseguir financiamiento, hacer los contactos necesarios, buscar un socio, buscar un local comercial, etc. Para cancelar nuestras deudas, podríamos establecer comoplanescortarnuestrastarjetasdecrédito,consolidar todasnuestrasdeudas,destinarunporcentajede nuestros ingresosparala cancelacióndelas deudas,etc.
5. ELABORAR PRESUPUESTO PERSONAL El presupuesto es un plan de utilización de nuestros recursos y en él detallamos nuestros ingresos netos mensuales, los egresos y el saldo (ingresos menos egresos) que esperamos tener para los siguientes meses del año; en base a nuestra situación financiera y nuestros planes de acción. Por ejemplo, si anteriormente teníamos gastos de B/.300.00 en alimentación, y uno de nuestros planes implica comer más seguido en casa, entonces nuestro presupuesto para la partida “alimentación” podría reducirse a B/. 250.00 aproximadamente.
05
04
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
PASOS QUE CONFORMAN EL PROCESO DE LA
PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL 1. CONOCER SITUACIÓN FINANCIERA El primerpaso pararealizar unaplanificaciónfinanciera personalconsisteen conocernuestrosvaloresy creencias sobreeldineroy analizarmuy profundamentenuestraactualsituaciónfinancierapersonal. Analizarnuestrosvalorespersonalesnosayudaráa enfocarnosen nuestras prioridadesSiempre losvalores van unidosa creenciassobre lo querealmentees importante paranosotros. Valoressonlibertad,amor,familia,justicia,riqueza,educación,salud,bienestar,seguridadetc. Los valores se asocian a los objetivos de las personas. Por ejemplo si para usted un valor es la seguridad a lo mejor considera como objetivo válido asegurar una jubilación digna. Siparaustedla familiaesunvalorpensaráencompraruna casagrandeybonitaparasufamilia. Aclararbiensusvalorespersonaleslecontestalapreguntasobreel verdaderoobjetivodeldinero ensu vida, yqué haráconelmismoalolargodesuciclovital.
David Bach, un gurú de la planificación financiera personal propone un ejercicio en su libro “Finanzas familiares – Cómo conseguir seguridad financiera y alcanzar sus sueños”. Elsugierequeustedescribalos 5más importantesvalores desu viday queluegoplanifiquela mismaen función de estosvalores. Porejemploanote“seguridad” y pregúnteseporejemplo, diceBach“¿quéseríalomásimportantequesederivaríade teneresaseguridad?Quizásusteddiríaluegoqueal pensar enseguridadpiensaenque sufamiliay sushijosesténbien atendidos,segurossiustedno estuviera.Ahoravemosque surgióotrovalor“familia“porlo que esseguroque surjan de allí otrospensamientos quereflejaríansus posiciones frentea este valory quelellevaríana accionesparamantenerlo,vivirlo.
Expresadoenunafórmulatendríamosque: Patrimonio = Activos menos Pasivos.
Aumentar fuentes de ingresos Reducir gastosmensuales Adquirir mayores inversiones Disminuirdeudas
Y luego,en basea nuestros objetivos generales,pasamos a establecernuestrosobjetivosespecíficoslos cuales, entreotrascosas, nospermitiránmedirnuestrosprogresos, comopor ejemplo: •
Tener ingresos mensuale s de B/.5,000.00 para el siguiente año Reducir gastos mensuales enun 30%para el próximomes Invertir enun negocio antesde nalizarel año Cancelar el total de deudas parael segundotrimestre del año
4. DISEÑAR PLANES DE ACCIÓN Aora debemosdiseñarlos planesque nospermitiránalcanzarnuestros objetivos. Por ejemplo, para aumentar nuestrosingresos,podríamosestablecercomoplanessolicitarun aumento de sueldo, buscarun nuevoempleo,aumentarlasventasdenuestronegocio,invertirenla compra deun terrenoo apartamentoparaalquilar,etc. Para reducir nuestros gastos, podríamos establecer como planes reducir la cantidad de salidas a comer fuera, cancelar la suscripción a revistas que no solemos leer, dejar de comprar cafés o cigarrillos, traer comida de la casa al trabajo, etc. Para invertir en un negocio antes de finalizar el año, podríamos refinar muy bien la idea del negocio y luego establecer planes para conseguir financiamiento, hacer los contactos necesarios, buscar un socio, buscar un local comercial, etc. Para cancelar nuestras deudas, podríamos establecer comoplanescortarnuestrastarjetasdecrédito,consolidar todasnuestrasdeudas,destinarunporcentajede nuestros ingresosparala cancelacióndelas deudas,etc.
PASOS QUE LE LLEVARÁN A UNA BUENA PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL
Cuandoustedahorraen realidadinmovilizasu dineropor untiempo a cambiode ganarintereseslentamente.Al in vertirustedponeen movimientoelahorro,aunquecorre unriesgo, peroparaganaro multiplicarsu dineroa una mayorvelocidad. Piensebienen quépodríainvertirsu dineroconsiderandosupropensióna corrermayoro menor riesgo,su edady susmetasfinancierasysi deseao aspiraa tenermayoromenorliquidezosideseatenersolvenciasacrificandoliquidez.
Su edad ______ años. Si tiene pareja, edad de su pareja ______ años.
Lasolvenciapodríamosdefinirlacomo tenerla capacidad o bienessuficientes paraenfrentarlas deudaso compromisos,acortoolargoplazo. Una planificación financiera bien realizada contempla siempreelefecto nefastode lainflaciónsobrelos ahorros, sobrelaliquidez. Empieceescribiendotodaslascosasque deseaalcanzarfinancieramente,organizándolassegúnorden de prioridad o importancia. Puede incluirtantascomo desee. Luego identifiquelasque tienenlamayorimportanciaoson más urgentesy concéntreseenellasparacumplirlas. Conla informaciónquehemosobtenidoa travésdenuestroestadode resultadospersonaly enbase alanálisisque hemosrealizadoa nuestrasituaciónfinanciera,pasamosa establecernuestros objetivosfinancieros. Existenseis pasosimportantespara la consecuciónde las metas,estosson: Tener metas especícas Establecerfechas límites parael logrode estasmetas Desarrollarun plan para alcanzarlas Decidir cuánto estás dispuesto a pagar por alcanzar tus metas Pensar en lasmetas todos los días
Nada ocurre sin acciones concretas de nuestra parte y para que las metas se tornen realidad, es preciso diseñar planes de acción. Unavezdiseñadonuestrosplanesdeacción,elúltimopaso enel proceso de laplanificaciónfinancierapersonal,consisteenelaborarunpresupuestopersonal.
El término inflación, en economía, se refiere al aumento sostenido de precios de bienes y servicios en un periodo de tiempo. Otra forma de definirlo es como la disminución del valor del dinero respecto a la cantidad de bienes o servicios que se pueden comprar con dicho dinero. En esencia, el dinero cada día tiene menor valor y por tanto hay que aportar más para adquirir un bien o servicio. Un buen ejemplo de esto es el costo del galón de gasolina en los últimos 5 años en Panamá, el cual ha ido en constante aumento.
5. ELABORAR PRESUPUESTO PERSONAL El presupuesto es un plan de utilización de nuestros recursos y en él detallamos nuestros ingresos netos mensuales, los egresos y el saldo (ingresos menos egresos) que esperamos tener para los siguientes meses del año; en base a nuestra situación financiera y nuestros planes de acción. Por ejemplo, si anteriormente teníamos gastos de B/.300.00 en alimentación, y uno de nuestros planes implica comer más seguido en casa, entonces nuestro presupuesto para la partida “alimentación” podría reducirse a B/. 250.00 aproximadamente.
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
Elpresupuestolepodráayudaraformularsemetasdeahorro,inversiones,liquidezy solvencia.
Los activos comprenden el efectivo, que es perfectamente líquido, y otros que resultan gradualmente menos líquidos: divisas, valores, depósitos a corto y largo plazo, cuentas de por cobrar, bienes de consumo duraderos, bienes de capital, metales preciosos, obras de arte, etc. El grado de liquidez de cada uno de estos activos se mide por la facilidad de convertirlo en dinero efectivo.
•
• • • •
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
Liquidez significa disponer de efectivo inmediatamente o a muy corto plazo o lahabilidad de transformar sus acti voso bienesa muy cortoplazoen efectivo,ya sea mediante la venta de dichos activos o mediante la obtención de crédito a muy corto plazo usando esos activos (empeño, préstamorápido).
• • • •
3. ESTABLECER OBJETIVOS FINANCIEROS Enprimerlugar procedemosa establecernuestrosobjeti vosgenerales,loscualesnosservirándeguíaparaestablecerlosobjetivosespecíficos,comoporejemplo:
• •
Mientras quecon el balanceanalizamos nuestrosactivos (cuentasbancarias,inversiones, inmuebles,etc.),nuestros pasivoso deudas(tarjetas de crédito, préstamospersonales,hipoteca,etc.).Elpatrimonioseríaloqueresultaderestarlospasivosdelos activos.
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
Mientrasque ennuestrobalancepersonalpodríamosobservarque contamos conpocos activosconformadospor inversiones,oque contamoscon demasiadospasivosconformadospor deudasdeconsumo(por lascuales,a suvez, estamospagando demasiados intereses).
Siparaustedlasemocionessonunvaloralo mejorpensará enviajar,enhacercosasquele permitanvivirese valor.
Conelprimerodetallamosingresos(salariososueldos),in versiones, nuestrosgastos,talescomoalimentación,educación, servicios,etc.para determinarluego el beneficioo pérdida(ingresosmenos gastos) que hemosobtenidoen unmes,seismeses,o unaño.
05
Conla informaciónquehemosobtenidoa travésde nuestroestadoderesultadospersonaly nuestrobalancepersonal,pasamos a analizar nuestra situación financiera.Por ejemplo,en nuestroestadoderesultadospersonal,podríamosobservarque no estamos generandosuficientesingresos (porejemplo,no contamoscon suficientesfuentes deingresos),o queestamosgastandoinnecesariamenteen algunosrubros (diversiónorecreación).
•
Aclaradoel importantepapelque jueganlosvaloresensu planificaciónfinancierapersonal,puede ustedrecurrira un parde herramientas delmundode lasfinanzaspara continuaranalizandoy diagnosticandosuactualsituación financierapersonal: el estadode resultados y el balance personal.
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
2. ANALIZAR SITUACIÓN FINANCIERA
Porejemplo,si usteddicequeunvalorsuyoes laconfianza, seguramenteustedsiempre consideraráqueunbuen matrimonioeslamejormuestradeconfianza.
Enesencia,mientrasmásclaroestéustedsobrelo quees verdaderamente importanteensu vida,tantomásfácille seráplanificarsusfinanzaspersonales.
04
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
05
Escriba sus metas más importantes para los próximos 5 años. Asígneles un orden de prioridad
¿Cuántas personas dependen de usted por los próxi- 1 ________________________________________________ mos diez años? _______ personas
2 ________________________________________________
Edades _____ ______ ______ y _______
3 ________________________________________________
Monto total de sus deudas o compromisos B/. ___________
Escriba cómo las piensa lograr (sus estrategias para logrardichasmetas):
Monto total de sus activos o posesiones B/. _______
Meta 1 ___________________________________________
Escriba los 5 valores o asuntos más importantes en estos momentos de su vida
Meta 2 ___________________________________________
1 _____________________
Meta 3____________________________________________
2 ______________________
3 ______________________
GLOSARIO VALORESPERSONALES En un sentido ético, es el conjunto de creencias o convicciones suyas sobre lo que realmente es importante para usted en su vida. A menudo, cada decisión financiera que usted tome, se inspira o basa en uno o más valores suyos.
Meta 4 ___________________________________________ PRESUPUESTO
4 _____________________
5 _____________________
Meta 5 ___________________________________________
Plan de gastos o de manejo de su dinero a lo largo de un período mínimo de tres meses mediante el cual usted controla la salida de su dinero. El presupuesto se hace con el dinero que efectivamente dispone en un período determinado (salario o ingreso neto).
PATRIMONIO Algunas personas le llaman Capital y consiste en inventariar sus bienes o haberes luego de restar las deudas de sus activos. La fórmula clásica dice que: Patrimonio = Activos – Pasivos
ACTIVOS Todas las cosas de valor que usted tiene y las cuales puede transformar en dinero. Robert Kiyosaki dice que activos es todo lo que pone dinero en su bolsillo.
PASIVOS Robert Kiyosaki dice que es todo lo que hace salir dinero de su bolsillo, o sea sus deudas o compromisos.
OBJETIVOS Propósitos a lograr mediante la ejecución de acciones planificadas y en un tiempo definido.
METAS Resultados a lograr como consecuencia de objetivos que se ha propuesto.
04
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
Elpresupuestolepodráayudaraformularsemetasdeahorro,inversiones,liquidezy solvencia.
PASOS QUE LE LLEVARÁN A UNA BUENA PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL
Cuandoustedahorraen realidadinmovilizasu dineropor untiempo a cambiode ganarintereseslentamente.Al in vertirustedponeen movimientoelahorro,aunquecorre unriesgo, peroparaganaro multiplicarsu dineroa una mayorvelocidad. Piensebienen quépodríainvertirsu dineroconsiderandosupropensióna corrermayoro menor riesgo,su edady susmetasfinancierasysi deseao aspiraa tenermayoromenorliquidezosideseatenersolvenciasacrificandoliquidez.
Su edad ______ años. Si tiene pareja, edad de su pareja ______ años.
Liquidez significa disponer de efectivo inmediatamente o a muy corto plazo o lahabilidad de transformar sus acti voso bienesa muy cortoplazoen efectivo,ya sea mediante la venta de dichos activos o mediante la obtención de crédito a muy corto plazo usando esos activos (empeño, préstamorápido). Los activos comprenden el efectivo, que es perfectamente líquido, y otros que resultan gradualmente menos líquidos: divisas, valores, depósitos a corto y largo plazo, cuentas de por cobrar, bienes de consumo duraderos, bienes de capital, metales preciosos, obras de arte, etc. El grado de liquidez de cada uno de estos activos se mide por la facilidad de convertirlo en dinero efectivo. Lasolvenciapodríamosdefinirlacomo tenerla capacidad o bienessuficientes paraenfrentarlas deudaso compromisos,acortoolargoplazo. Una planificación financiera bien realizada contempla siempreelefecto nefastode lainflaciónsobrelos ahorros, sobrelaliquidez. Empieceescribiendotodaslascosasque deseaalcanzarfinancieramente,organizándolassegúnorden de prioridad o importancia. Puede incluirtantascomo desee. Luego identifiquelasque tienenlamayorimportanciaoson más urgentesy concéntreseenellasparacumplirlas. Conla informaciónquehemosobtenidoa travésdenuestroestadode resultadospersonaly enbase alanálisisque hemosrealizadoa nuestrasituaciónfinanciera,pasamosa establecernuestros objetivosfinancieros. Existenseis pasosimportantespara la consecuciónde las metas,estosson: • • • • •
Tener metas especícas Establecerfechas límites parael logrode estasmetas Desarrollarun plan para alcanzarlas Decidir cuánto estás dispuesto a pagar por alcanzar tus metas Pensar en lasmetas todos los días
Nada ocurre sin acciones concretas de nuestra parte y para que las metas se tornen realidad, es preciso diseñar planes de acción. Unavezdiseñadonuestrosplanesdeacción,elúltimopaso enel proceso de laplanificaciónfinancierapersonal,consisteenelaborarunpresupuestopersonal.
¿CÓMOPODRÍAMOSDEFINIR LAPLANIFICACIÓNFINANCIERA?
El término inflación, en economía, se refiere al aumento sostenido de precios de bienes y servicios en un periodo de tiempo. Otra forma de definirlo es como la disminución del valor del dinero respecto a la cantidad de bienes o servicios que se pueden comprar con dicho dinero. En esencia, el dinero cada día tiene menor valor y por tanto hay que aportar más para adquirir un bien o servicio. Un buen ejemplo de esto es el costo del galón de gasolina en los últimos 5 años en Panamá, el cual ha ido en constante aumento.
PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA
05
Escriba sus metas más importantes para los próximos 5 años. Asígneles un orden de prioridad
¿Cuántas personas dependen de usted por los próxi- 1 ________________________________________________ mos diez años? _______ personas
2 ________________________________________________
Edades _____ ______ ______ y _______
3 ________________________________________________
Monto total de sus deudas o compromisos B/. ___________
Escriba cómo las piensa lograr (sus estrategias para logrardichasmetas):
Monto total de sus activos o posesiones B/. _______
Meta 1 ___________________________________________
Escriba los 5 valores o asuntos más importantes en estos momentos de su vida
Meta 2 ___________________________________________
1 _____________________
Meta 3____________________________________________
2 ______________________
3 ______________________
GLOSARIO VALORESPERSONALES En un sentido ético, es el conjunto de creencias o convicciones suyas sobre lo que realmente es importante para usted en su vida. A menudo, cada decisión financiera que usted tome, se inspira o basa en uno o más valores suyos.
Meta 4 ___________________________________________ PRESUPUESTO
4 _____________________
5 _____________________
Meta 5 ___________________________________________
Plan de gastos o de manejo de su dinero a lo largo de un período mínimo de tres meses mediante el cual usted controla la salida de su dinero. El presupuesto se hace con el dinero que efectivamente dispone en un período determinado (salario o ingreso neto).
PATRIMONIO Algunas personas le llaman Capital y consiste en inventariar sus bienes o haberes luego de restar las deudas de sus activos. La fórmula clásica dice que: Patrimonio = Activos – Pasivos
ACTIVOS Todas las cosas de valor que usted tiene y las cuales puede transformar en dinero. Robert Kiyosaki dice que activos es todo lo que pone dinero en su bolsillo.
PASIVOS Robert Kiyosaki dice que es todo lo que hace salir dinero de su bolsillo, o sea sus deudas o compromisos.
OBJETIVOS Propósitos a lograr mediante la ejecución de acciones planificadas y en un tiempo definido.
METAS Resultados a lograr como consecuencia de objetivos que se ha propuesto.