Piata asigurarilor in Romania

Qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm Universitatea Babes-Bolyai, Facultatea de Stiinte Economice si Gestiunea Afacerilor qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm q wertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmq wertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmq wertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmq wertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrt yuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwert yuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwert yuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwert yuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwert yuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwert yuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwert yuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuio pasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuio pasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuio pasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuio pasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuio pasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuio pasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopas Ciuclea Natalia dfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopas Cojocaru Marta dfghjklzxcvbnmqwertyCiuclea FB, grupa 2 Nataliauiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe 28.02.2011 rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe rtyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu

Piata asigurarilor in Romania.

Piata asigurarilor in Romania

Conceptul de asigurare Asigurarea este conceptul de unire a unei comunitati de risc prin care membrii comunitatii consimt sa contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare şi mai apoi la suportarea în comun a pagubelor produse membrilor acestei comunitati. Asigurarea exprima în principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii, pierderi datorate unor diverse riscuri. Oamenii au organizat aceasta forma de protectie sub forma unor societati de asigurari care sa functioneze în baza unei legislatii, a unor norme, principii economice şi de protejare a persoanelor ce consimt sa participe la aceste fonduri financiare. Acordul de vointa este primul principiu de baza care permite realizarea unui contract între asigurat şi asigurator, prin care asiguratul beneficiaza de protectie pentru riscurile pe care asiguratorul şi le-a asumat. Asiguratorul, prin contractul de asigurare, în schimbul încasarii primei de asigurare, se obliga sa plateasca asiguratului contravaloarea daunelor în cazul producerii unuia din riscurile asumate. Un alt principiu pe care îl are asigurarea este principiul mutualitatii, prin care fiecare asigurat contribuie cu o suma de bani – prima de asigurare – la crearea fondului de asigurare din care asiguratorul acopera daunele suferite de asigurati. Asiguratorul este custodele acestui fond de asigurare, avand obligatia de a administra banii încredintati în interesul asiguratilor, astfel încat în orice moment sa dispuna de lichiditatile necesare pentru a onora obligatiile financiare ce decurg din contractele semnate. Prin urmare, asigurarea este o operatie economica ce permite protectia împotriva consecintelor negative pe plan patrimonial ale producerii unui anumit risc, lucru care este posibil prin difuzarea asupra unei pluralitati de subiecti expuşi la acelaşi tip de risc. Operatia de transformare a riscului individual în risc colectiv permite acoperirea împotriva eventualelor consecinte nefavorabile prin suportarea unor costuri inferioare celor care ar trebui sustinute în cazul producerii evenimentului. Riscul este transferat de la o persoana la un grup de persoane care astfel fac ca daunele suferite sa se compenseze financiar mai uşor. Functiile asigurarilor. Ca si celelalte componente ale sistemului financiar, asigurarile îndeplinesc anumite functii: -functia de repartitie; -functia de control. Functia de repartitie se manifesta în : “Procesul de mobilizare a fondului de asigurare la dispozitia asiguratorului, pe seama primelor platite de asigurati în procesul repartizarii P.I.B.;

2

Procesul de dirijare a fondului de asigurare catre destinatiile sale legale”, si anume: -plata sumelor asigurate si acoperirea pagubelor; -finantarea unor actiuni cu caracter preventiv; -constituirea fondurilor de rezerva specifice ale asiguratorului; -acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodaresti ale asiguratorului si obtinerea de profit; -constituirea unor fonduri centralizate de protectie a asiguratilor. . Functia de control are o arie mai larga de manifestare decat functia de repartitie, se realizeaza în procesul formarii, repartizarii si utilizarii fondului de asigurare. Astfel, prin ea se urmareste “modul cum se încaseaza primele de asigurare si alte venituri ale asiguratorului, cum se efectueaza platile cu titlu de indemnizatie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrativ-gospodaresti s.a., corecta determinare a drepturilor asiguratilor, gospodarirea judicioasa a fondului de asigurare si a rezervelor legale constituite, îndeplinirea integrala si la termen a obligatiilor financiare ale asiguratorului fata de stat si de terti.” Piata asigurarilor reprezinta un cadru reglementat in care se desfasoara operatii de asigurare realizate de baze contractuale. Pe aceasta piata se intalneste cererea de asigurare care vine din partea persoanelor fizice sau juridice asigurabile, si oferta de asigurare sustinuta de organizatii specializate ,autorizate sa functioneze in acest domeniu. Cererea vine din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheie diverse tipuri de asigurari si constituie un element hotarator in stabilirea dimensiunilor pietei. Cererea potentiala de produse de asigurare este mare in tara noastra, datorita populatiei numeroase a Romaniei, dar cererea efectiva este redusa, datorita puterii de cumparare precare a populatiei si a convingerii scazute a acesteia in legatura cu utilitatea asigurarii. Cerea de asigurare se concretizeaza in contracte de asigurare, dupa confruntarea cu oferta. Oferta de asigurare vine din partea societatilor specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu si capabile, din punct de vedere financiar, sa desfasoare o astfel de activitate. Piata asigurarilor poate avea doua forme: piata cu concurenta perfecta sau imperfecta. Piata cu concurenta perfecta presupune: - Atomizarea pietei- o piata este considerata atomizata atunci cand reuneste un numar mare de ofertanti si de solicitanti - Libertatea de intrare-iesire a participantilor de si de pe piata- piata este locul unde poate sa vina oricine doreste sa vanda sau sa cumpere ceva si sa ramana acolo atata timp cat are interes

3

- Descentralizarea deciziilor- fiecare organizatie de asigurare ia decizii in limitele capacitatii sale financiare,dar trebuie sa tina seama si de prevederile legale pentru a nu prejudicia nici interesele sale nici pe cele ale tertilor - Transparenta pietei- persoanele fizice nefamiliarizate cu problema asigurarilor nu realizeaza avantajele pe care i le poate oferi un contract de asigurare, deoarece pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitate oferite de asigurare, este necesara adresarea la un agent de asigurare,asadar piata asigurarilor este opaca pentru cei neavizati - Omogenitatea produsului de asigurare-pe piata asigurarilor se comercializeaza o paleta larga de produse, constand in asigurari impotriva diferitelor riscri , dar cu exceptia catorva produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuintelor, celelalte fiind lipsite de omogenitate Piata cu concurenta imperfecta presupune ca cel putin una din trasaturile pietei cu concurenta perfecta sa nu caracterizeze o piata. De exemplu piata asigurarilor de persoane, de bunuri, de raspundere civila este o piata impura imperfecta. Comportamentul dintre societatile de asigurari aflate in concurenta pe piata poate fi de mai multe feluri: - Comportamentul de concurenta imperfecta se aplica de societatile de asigurari cu un volum de activitate redus, cu o putere relativ mica pe piata de asigurari si care ofera pe piata un produs de asigurare care sa-i ofere un profit cat mai mare - Comportamentul de concurenta imperfecta presupune existenta unui numar mare de societati de asigurare pe piata, pretul fiind determinat de cererea de asigurari existenta pe piata - Comportamentul managerial presupune recunoasterea importantei deciziilor luate de managerii societatilor de asigurari, se practica in societatile mari, unde acestia au o putere de decizie mai mare decat cea a actionarilor Dimensiunea pietei asigurarilor se determina cu ajutorul unor indicatori,cum ar fi: • numarul contractelor incheiate in perioada de referinta • numarul politelor in vigoare • valoarea anuala a primelor de asigurare • cantumul sumelor asigurate in perioada de referinta • valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurari a un moment dat • ponderea asigurarilor in PIB si in PNB • ponderea in ocuparea fortelor de munca • ponderea pe piata capitalului de imprumutat • eficienta folosirii capitalului si a fortei de munca

Evolutia asigurarilor in Romania Activitatea din domeniul asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila, desfasurata in tara noastra, se intinde pe o perioada de peste 130 de ani, care poate fi impartita in trei perioade distincte: 4

• • •

Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990 Asigurarile dupa 1990

Asigurarile in perioada 1871 - 1948 - Societati de asigurari private 13 martie 1871 a fost constituita prima societate de asigurare "Dacia" cu un capital social de 3 milioane de lei si avand ca membrii fondatori personalitati marcante ale vietii politice, sociale si economice: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru si Alexandru Zissu. 1873 a fost infiintata societatea de asigurari "Romania" cu un capital social de 2 milioane lei. Aceasta s-a bucurat de sprijinul unor personalitati de prim rang: Beizadea D. Grigore Ghica, principele Al. B. Stirbei, Mihail Kogalniceanu. 1881 cele doua societati "Dacia" si "Romania" au fuzionat si au creat societatea "Dacia-Romania" care a devenit una din cele mai puternice societati de asigurare din tara noastra din acea perioada. 1882 a fost infiintata societatea de asigurari "Nationala" cu un capital de 3 milioane lei. Printre fondatorii societatii se pot enumera: I. Marghiloman, D. Sturza, P. Gradisteanu, Gh. C. Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani, Teodor Rosetti, N. I. Crissoveloni, Ioan S. Bratianu si altii. 1897 a fost infiintata la Braila, societatea "Generala", de cercurile comerciale din Braila si Galati, cu colaborarea bancii Marmorosch, Blank & Co. 1907, a fost infiintata societatea "Agricola", care practica asigurari legate de agricultura si alte tipuri de asigurari; in 1930 a fuzionat cu "Fonciera" - Cluj, devenind astfel "Agricola -Fonciera". 1920, s-a constituit societatea "Steaua Romaniei", cu un capital de 2 milioane de lei, care in 1932 a fuzionat cu "Ancora", ajungand la 12 milioane de lei capital; in 1936 a preluat portofoliul romanesc al societatii "Phoenix" din Viena, aflata in lichidare, majorand capitalul la 20 de milioane. 1923, a fost infiintata societatea "Asigurarea Romaneasca", cu un capital de 4 milioane de lei; extinderea activitatii sale in asigurarile de viata fara examinare medicala (asigurari populare) i-a adus bune rezultate. Conform datelor din acea perioada, societatea se afla in anul 1937 in topul societatilor de asigurari. Dupa Primul Razboi Mondial au aparut mai mult de douazeci de societati de asigurare, dintre care unele erau succesoare ale societatilor straine de asigurare. Dupa anul 1927, Guvernul a autorizat înfiintarea societatilor straine în Romania, printre care şi Norwich, Phoenix, Standard, Sun.În anii '30 activitatea economica şi activitatea de asigurari au cunoscut cea mai mare creştere, dezvoltandu-se toate ramurile de asigurari care se practicau pe plan international, numarul societatilor de asigurare variind între 20 şi 24. Izbucnirea celui de-al Doilea Razboi Mondial şi intrarea Romaniei în razboi au condus la declinul activitatii de asigurari. Unele societati straine şi-au predat portofoliul şi şi-au încetat activitatea, astfel incat în anul 1945 mai functionau în Romania numai 5 reprezentante straine.

5

Asigurarile in conditiile economiei planificate 1949-1990 Din iunie 1948, activitatea de asigurare a fost organizata pe baze noi. Societatile de asigurari au trecut in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor. Institutiile publice de asigurari au fost incorporate si ele in noile structuri organizatorice ale economiei nationale planificate. In domeniul asigurarilor, a fost creata societatea "Sovrom-Asigurare". In anul 1952, a fost organizata Administratia Asigurarilor de Stat - ADAS, cu capital integral roman, institutie specializata in operatiuni de asigurari, reasigurari si comisariat de avarie. Crearea ADAS marcheaza instituirea monopolului de stat in domeniul asigurarilor. Pe teritoriul Romaniei a functionat un singur asigurator, in locul multiplelor societati private de asigurari, cate fiintasera in deceniile anterioare. Asigurarile dupa 1990 In locul Administratiei Asigurarilor de Stat, care si-a incetat activitatea pe data de 31 decembrie 1990, au luat fiinta trei societati cornerciale pe actiuni in domeniul asigurarilor: -Societatea "Asigurarea Romaneasca S.A.", care a preluat activele aferente asigurarilor facultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative de autoturisme si altor asigurari in suma de 1 000 milioane si, in limitele acestora, pasivele corespunzatoare, precum si bunurile imobile apartinand ADAS, incluse in capital; -Societatea "Astra S.A." a preluat activele societatilor mixte, cu participarea ADAS din strainatate, cele aferente asigurarilor si operatiilor de reasigurare in relatiile cu strainatatea, in suma de 3 000 milioane de lei, si, in limitele acestora, pasivele corespunzatoare; -Agentia "Carom S.A." a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si plata despagubirilor in cazurile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine unor asigurati la societati de asigurari din strainatate. In anul 1991 a fost adoptata Legea nr. 47 privind constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor iar in anul 1995 Legea nr.136 privind asigurarile si reasigurarile. -In luna septembrie 1990 a fost infiintata prima societate cu capital integral privat din Romania, UNITA S.R.L cu sediul la Timisoara. -Guvernul Romaniei a infiintat Banca de Export Import a Romaniei S.A. EXIMBANK, avand capital integral de stat. Aceasta societate practica asigurari pentru credite la export impotriva riscului de neplata. -In anul 1992 s-au infiintat societatile AGRAS, ASIGURARE REASIGURARI ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL. -In anul 1993 s-au infiintat societatile ASIGURAREA ANGLO - ROMANA, GENERALA ASIGURARI. -In anul 1994 cel mai mare grup de asigurari si servicii financiare din lume, AIG American International Group a venit in Romania prin divizia de asigurari generale. -In anul 1994 a fost infiintata UNSAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania.

6

-In anul 1994 s-au infiintat societatile ASITRANS, ASIGURARI ION TIRIAC ASIT care in anul 2000 si-a schimbat denumirea in ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI. -In anul 1995 s-au infiintat societatile ASIGURAREA POPULARA ROMANA, OMNIASIG, SARA - ASIG (care in anul 1996 si-a schimbat numele in SARA MERKUR). -In anul 1996 s-au infiintat societatile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI. -In anul 1997 s-a infiintat societatea Nationale Nederlaneden Asigurari de Viata care in prezent are denumirea ING Nederlanden Asigurari de Viata, GARANTA. -In anul 1999 a fost infiintat, in Craiova, brokerul de asigurari ROMASIG INVEST S.R.L. -In anul 1999 s-a infiintat AIG Life Asigurari Romania S.A., divizia de asigurari de viata si pensie privata a companiei AIG. -In anul 2001 s-a infiintat CSA - Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

Evolutia asigurarilor in perioada 1997-2006

Evolutia asigurarilor in perioada 2005-2010 Evolutia primelor brute subscrise din asigurari generale si asigurari de viata in mld. lei An 2005 2006 2007 2008 2009 PBS 4.42 5.73 7.18 8.94 8.87

7

2010 8.36

Evolutia PBS din asigurari generale si asigurari de viata

PBS

10 9 8

2005

7 6 5 4 3

2006 2007 2008 2009 2010

2 1 0 Ani

La finele anului 2006, piata asigurarilor consemna un volum de 1,6 miliarde euro si, obisnuiti cu cresteri din doua cifre, asteptam anul 2007, care avea sa aduca depasirea pragului de 2 miliarde euro. In 2008, piata incheia cu 2,4 miliarde euro subscrieri, iar cei 2 miliarde euro devenisera deja istorie. In acelasi an auzisem ceva despre criza, dar nu-i simteam inca efectele. Efectele directe. Anul 2009 a adus un cutremur pe piata de leasing: -75%. In acelasi an, asigurarile au consemnat prima diminuare anuala: -13%. Impactul din leasing nu avea cum sa se simta imediat, dar cifrele din prezent, in special cele de pe CASCO, ne confirma efectul de bumerang lent asupra unei piete dependenta de auto intr-o proportie de peste 60%. Primele 9 luni ale lui 2010 au adus subscrieri de 1,5 miliarde euro, asociate unei diminuari cu aproape 4% a primelor brute subscrise. Daca tendinta se mentine, 2010 s-ar putea incheia cu un -5% in euro, adica exact 2 miliarde euro. Asigurari generale mijloace de transport (CASCO) raspundere civila auto (RCA) incendiu si calamitati naturale Asigurari de viata asigurari traditionale asigurari unit-linked

PBS (mil. lei) 2494 2506 971

Variatia fata de 2009 (%) -25 11 3.9

1008 618

-2.1 9.2

Subscrierile companiilor de asigurari au scazut anul 2010 cu 5,7%, pana la 8,36 miliarde lei (1,98 mld. euro), din cauza vanzarilor mai mici de polite auto, potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.

8

Astfel, afacerile asigurarilor s-au întors la nivelul la care se aflau în 2007, cand au trecut în premiera de pragul de 2 miliarde de euro. Declinul pietei de asigurari s-a accentuat în 2010, avand în vedere ca în anul anterior scaderea a fost mai mica de 1%, principalul motiv fiind scaderea vanzarilor de autovehicule şi a leasingului, ceea ce a generat subscrieri mai mici din polite Casco. Astfel, veniturile din politele subscrise pe asigurari generale s-au redus cu 7,5% anul trecut, ajungand la 6,7 miliarde de lei (1,6 mld. euro). Politele Casco reprezinta 37% din acest segment de asigurari şi valoarea acestora a scazut cu 25% în 2010, pana la 2,5 miliarde de lei. În schimb, asigurarile de raspundere civila auto (RCA) au crescut cu 11% şi au atins prime brute subscrise tot de 2,5 miliarde lei. Alte segmente care au înregistrat creşteri anul trecut au fost asigurarile de calatorie, de incendiu şi calamitati naturale şi de raspundere civila generala. Top 10 – Asigurari de viata 2010 Loc COMPANIE 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

ING Asigurari de Viata BCR Asigurari de Viata ALICO* ASIROM GENERALI ALLIANZ-TIRIAC AVIVA GROUPAMA GRAWE** EUREKO

Top 10 – Asigurari generale 2010 Loc COMPANIE 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

ASTRA ALLIANZ-TIRIAC OMNIASIG GROUPAMA BCR Asigurari ASIROM UNIQA GENERALI EUROINS CARPATICA Asig

Top 10 – Total piata 2010 Loc COMPANIE

PBS mil. RON 274 154 98 47 45 42 38 30 29 15

PBS mil. RON 575 496 484 368 259 236 216 189 176 168 PBS mil.

9

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

ASTRA ALLIANZ-TIRIAC OMNIASIG GROUPAMA ASIROM ING Asigurari de Viata BCR Asigurari GENERALI UNIQA EUROINS

RON 581 539 484 394 283 276 259 234 216 176

Tipuri de asigurari in Romania •

•

     

A. Asigurari de viata Asigurarea de viata clasica 1. Asigurarea de supravietuire 2. Asigurarea de deces 3. Asigurarea mixta de viata Asigurarea unit-linked este o asigurare legata de investitii, pentru care expunerea la riscul de investitii este transferata asiguratului (unit-linked). Acest tip de produs financiar combina caracteristicile asigurarilor de viata cu cele ale unor produse de investitie, respectiv protectia oferita de o polita de asigurare de viata cu beneficiile unor investitii administrate in scopul exclusiv al asigurarii. B. Asigurari generale (non-viata): Asigurarea auto: RCA, Carte Verde, Casco Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate Asigurarea de raspundere civila Asigurarea de sanatate Asigurarea de accidente Asigurarea locuintei

10

Agenţi economici

Instituţii publice

Organizaţii Fără scop lucrativ

Persoane fizice

Cu capital

ASIGURAŢI = CERERE DE ASIGURARE De stat privat mixt

Intermediari

ASIGURĂTORI = OFERTĂ DE ASIGURARE

Societăţi De Asigurare

Societăţi de AsigurareReasigurare

Asociaţii Mutuale de asigurare

Cu capital De stat

privat

mixt

Figura 1. Piata asigurarilor. Cadrul organizatoric al activitatii de asigurare in Romania In Romania, incepand cu anul 1991, activitatea de asigurare se desfasoara prin intermediul societatilor de asigurare, al societatilor de asigurare-reasigurare si a societatilor de reasigurare. 1. Societati de asigurare – reasigurare si societati de reasigurare, care îsi asuma obligatii prin acceptarea de riscuri în schimbul platii unor prime de catre asigurati sau

11

dupa caz, de reasigurati. Deosebirea dintre ele consta în aria activitatii desfasurate: asigurare, asigurare si reasigurare sau numai reasigurare. Din punct de vedere al formei juridice se pot constitui fie ca societati pe actiuni, fie ca societati cu raspundere limitata; Societatile se confrunta cu un proces intens de faramitare a activitatii de asigurare datorita numarului mare de societati care nu au o capacitate financiara suficienta pentru a sustine riscurile cu care se confrunta potentialii asigurati. Astfel in 1993, erau 15 societati de asigurare, iar in 2003 a ajuns la 74. Societatile care vin cu noutati pe piata sunt cele cu capital strain si incep sa constitie o concurenta serioasa pentru cele romanesti. Societatile de asigurare s-au orientat mai mult pentru asigurarile de persoane altele decat cele de viata, asigurari de bunuri, impotriva incendilor, calamitatilor, asigurari de viata si asigurari pentru autovehicule. Domeniile mai putin acoperite sunt cele care privesc asigurarile de aviatie datorita lipsei legislatiei, existentei unei cereri reduse, riscului ca rata daunei sa fie foarte mare etc. 2) Societati de intermediere - denumite agentii de intermediere, care negociaza si încheie contracte de asigurare si reasigurare sau presteaza servicii privind încheierea si executarea unor asemenea contracte; 3) Societati care presteaza alte servicii de asigurare - de exemplu activitatea de comisariat de avarie, agent de lichidare, agent de recuperare. 1. B.A.A.R Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (B.A.A.R.) reprezinta asociatia profesionala care este membra a Consiliului Birourilor si care este formata din toate societatile de asigurare din Romania autorizate sa practice asigurarea de raspundere civila auto obligatorie si mandatate sa elibereze documente de asigurare de raspundere civila auto `Carte Verde`. B.A.A.R. este avizat de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, în conformitate cu prevederile art. 25 (3) din Legea nr.32/2000. In prezent, B.A.A.R. este format din 16 societati de asigurare. 2. C.S.S.P.P. - Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private C.S.S.P.P. este autoritatea administrativa autonoma de reglementare si supraveghere prudentiala, aflata sub controlul Parlamentului Romaniei, infiintata prin O.U.G nr.50 din 9 iunie 2005, aprobata prin Legea nr. 313 din 10 noiembrie 2005. C.S.S.P.P. este condusa de un consiliu format din 5 membri, dintre care unul detine functia de presedinte si altul de vicepresedinte, numiti de Parlament. Conducerea executiva a C.S.S.P.P. este asigurata de un director general numit de Consiliul Comisiei. Misiunea se concretizeaza in - Reglementarea, coordonarea, supravegherea si controlul activitatii sistemului de pensii private - Protejarea intereselor participantilor si ale beneficiarilor, prin asigurarea unei functionari eficiente a sistemului de pensii private si informarea asupra acestuia. 3. I.A. - Institutul de asigurari

12

Institutul de Asigurari a fost infiintat ca persoana juridica in data de 15 septembrie 2001, in conformitate cu prevederile Ordonatei de Urgenta a Guvernului Romaniei nr.26/11 ianuarie 2000. Cel mai important beneficiar al acestui proiect este insusi domeniul asigurarilor, deoarece crearea Institutului conduce la dezvoltarea industriei romanesti de asigurari prin ridicarea valorii profesionale a celor care lucreaza in asigurari si a colaboratorilor din toate domeniile conexe asigurarilor. In cadrul Institutului se vor organiza cursuri si seminarii pentru specializarea celor care vor dori sa aprofundeze domeniul asigurarilor. 4. C.S.A. - Comisia de supraveghere a asigurarilor Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) este autoritatea administrativa autonoma de specialitate, cu personalitate juridica, al carei scop principal este apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii activitatii de asigurare in Romania. 5. A.R.A - Asociatia Romana de Actuariat Asociatia Romana de Actuariat este o organizatie tanara ce s-a infiintat legal in toamna anului 1999, activitatile sale educationale incepand insa inca din anul 1998. Asociatia Romana de Actuariat, A.R.A este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ creata in scopul promovarii, dezvoltarii si recunoasterii profesiei de actuar, precum si a individualizarii si a includerii acestei profesii in Nomenclatorul M.M.P.S. acestei profesii. 6. A.D.A.R. - Asociatia de Drept al Asigurarilor din Romania Asociatia de Drept al Asigurarilor din Romania (ADAR) a fost infiintata in anul 1991 de un grup de juristi care activau in domeniul asigurarilor. Ea este o asociatie profesionala, independenta, apolitica, avand drept scop principal promovarea stiintei dreptului asigurarilor si a activitatii de asigurare din Romania. O alta activitate a Asociatiei de Drept al Asigurarilor din Romania este editarea, impreuna cu UNSAR a unui Buletin Informativ, a carui continut a fost apreciat de toti cei carora Buletinul Informativ le-a fost distribuit. 7. UNSICAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari din Romania UNSICAR a luat fiinta in Septembrie 2000, la initiativa unui grup de 12 societati de intermediere si consultanta in asigurari, ca organizatie non profit, neguvernamentala si apolitica, avand personalitate juridica in conformitate cu O.G.26/2000. Scopul Uniunii consta in sprijinirea membrilor sai in cresterea recunoasterii publice a rolului activitatii intermediarilor si consultantilor in asigurari; 8. UNSAR Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare Este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ, creata în scopul dezvoltarii si extinderii colaborarii si cooperarii în domeniul asigurarilor si reasigurarilor. UNSAR este persoana juridica romana de drept privat si este supusa legislatiei din Romania.

13

Bibliografie: •

Galiceanu I., “Asigurari“, Reprografia Universităţii din Craiova, 1994

•

Bercea Fl., “Asigurari de stat”, lito ASE Bucureşti, 1985

•

Văcărel I., Bercea Fl., “Asigurari şi reasigurari”, Editura Expert, Bucuresti, 1999 Galiceanu I. si Galiceanu M., articolul “Asigurarile de viata”, publicat în Tribuna Economică, nr 45/11 nov. 1998 Internet: www.zf.ro www.asiguraari.ro www.1asig.ro

• •

14

Tipuri de asigurari in Romania A. Asigurari de viata • Asigurarea de viata clasica 1. Asigurarea de supravietuire, Asigurarea de deces, Asigurarea mixta de viata Asigurarea unit-linked este o asigurare legata de investitii, pentru care expunerea la riscul de investitii este transferata asiguratului (unit-linked). Acest tip de produs financiar combina caracteristicile asigurarilor de viata cu cele ale unor produse de investitie, respectiv protectia oferita de o polita de asigurare de viata cu beneficiile unor investitii administrate in scopul exclusiv al asigurarii. B. Asigurari generale (non-viata):  Asigurarea auto: RCA, Carte Verde, Casco, Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate, Asigurarea de raspundere civila, Asigurarea de sanatate, Asigurarea de accidente, Asigurarea locuintei Cadrul organizatoric al activitatii de asigurare in Romania In Romania, incepand cu anul 1991, activitatea de asigurare se desfasoara prin intermediul societatilor de asigurare, al societatilor de asigurare-reasigurare si a societatilor de reasigurare. 1. Societati de asigurare – reasigurare si societati de reasigurare, care îsi asuma obligatii prin acceptarea de riscuri în schimbul platii unor prime de catre asigurati sau dupa caz, de reasigurati. Deosebirea dintre ele consta în aria activitatii desfasurate: asigurare, asigurare si reasigurare sau numai reasigurare. Societatile de asigurare s-au orientat mai mult pentru asigurarile de persoane altele decat cele de viata, asigurari de bunuri, impotriva incendilor, calamitatilor, asigurari de viata si asigurari pentru autovehicule. 2) Societati de intermediere - denumite agentii de intermediere, care negociaza si încheie contracte de asigurare si reasigurare sau presteaza servicii privind încheierea si executarea unor asemenea contracte; 3) Societati care presteaza alte servicii de asigurare - de exemplu activitatea de comisariat de avarie, agent de lichidare, agent de recuperare. B.A.A.R Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (B.A.A.R.) reprezinta asociatia profesionala care este membra a Consiliului Birourilor si care este formata din toate societatile de asigurare din Romania autorizate sa practice asigurarea de raspundere civila auto obligatorie si mandatate sa elibereze documente de asigurare de raspundere civila auto `Carte Verde`. C.S.S.P.P. - Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private C.S.S.P.P. este autoritatea administrativa autonoma de reglementare si supraveghere prudentiala, aflata sub controlul Parlamentului Romaniei - Reglementarea, coordonarea, supravegherea si controlul activitatii sistemului de pensii private - Protejarea intereselor participantilor si ale beneficiarilor, prin asigurarea unei functionari eficiente a sistemului de pensii private si informarea asupra acestuia. 2. I.A. - Institutul de asigurari Cel mai important beneficiar al acestui proiect este insusi domeniul asigurarilor, deoarece crearea Institutului conduce la dezvoltarea industriei romanesti de asigurari prin ridicarea valorii profesionale a celor care lucreaza in asigurari si a colaboratorilor din toate domeniile conexe asigurarilor. In cadrul Institutului se vor organiza cursuri si seminarii pentru specializarea celor care vor dori sa aprofundeze domeniul asigurarilor. C.S.A. - Comisia de supraveghere a asigurarilor Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) este autoritatea administrativa autonoma de specialitate, cu personalitate juridica, al carei scop principal este apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii activitatii de asigurare in Romania. A.R.A - Asociatia Romana de Actuariat Asociatia Romana de Actuariat este o organizatie tanara1999. Asociatia Romana de Actuariat, A.R.A este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ creata in scopul promovarii, dezvoltarii si recunoasterii profesiei de actuar, precum si a individualizarii si a includerii acestei profesii in Nomenclatorul M.M.P.S. acestei profesii. A.D.A.R. - Asociatia de Drept al Asigurarilor din Romania . Ea este o asociatie profesionala, independenta, apolitica, avand drept scop principal promovarea stiintei dreptului asigurarilor si a activitatii de asigurare din Romania. O alta activitate a Asociatiei de Drept al Asigurarilor din Romania este editarea, impreuna cu UNSAR a unui Buletin Informativ, a carui continut a fost apreciat de toti cei carora Buletinul Informativ le-a fost distribuit. UNSICAR - Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari din Romania Scopul Uniunii consta in sprijinirea membrilor sai in cresterea recunoasterii publice a rolului activitatii intermediarilor si consultantilor in asigurari; UNSAR Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare Este o organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ, creata în scopul dezvoltarii si extinderii colaborarii si cooperarii în domeniul asigurarilor si reasigurarilor. UNSAR este persoana juridica romana de drept privat si este supusa legislatiei din Romania.

15

16