Universitatea “Ștefan cel Mare” Suceava Facultatea de Științe Economice și Administrație Administrație Publică Economie Generală și Comunicare Economică Anul II
CAIET DE PRACTICĂ BCR Suceava
Îndrumător de practică:
Student:
Conf. Univ. Dr. Mihai Popescu
Miron Alexandra - Mihaela
As. Univ. Dr. Liviu Scutariu
Suceava , 2014
CUPRINS
1. Scurt istoric despre BCR 2.
Organizarea structurii de conducere și structura organizatorică a Băncii Comerciale Române S.A.
3.
Produsele și Serviciile oferite de BCR
4.
Principalele bănci concurente
5.
Cadrul legislativ general și specific
6. Analiza SWOT
1. Scurt istoric despre BCR
Importanţa și atractivitatea unui stagiu de practică constă în însușirea și dezvoltarea unor abilități profesionale aplicate, precum munca în echipă sau managementul de proiect, șansa de a câștiga experiența profesională profesională reală și, la final, de a obține un loc de muncă permanent în domeniul domeniul de lucru ales. ales.
Tinerii participanți la un stagiu de practică vor avea nenumărate avantaje: interacțiunea cu profesioniști în domeniu, posibilitatea de a participa la training -uri și sesiuni de formare teoretică și practică, lucrul în cadrul unor echipe competitive, precum și orientarea către rezultate.
Am ales să efectuez acest stagiu de practică într -o unitate bancară, deorece experienţa acumulată aici ma va ajuta în viitor, la obţinerea unui loc de muncă într -o bancă. Experienţa acumulată de-a lungul unui astfel de stagiu este foarte importantă, mai ales că în zilele zil ele noastre contează mai mult experiența decât nenumăratele diplome sau cursuri la care ai participat. Practica de specialitate am efectuat-o la sediul central BCR din Suceava, iar ca tutore am avut-o pe doamna Anca Adomni ței, Responsabil Unitate Retail.
Banca Comercială Română a fost înfiinţată prin Hotărâre de guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe acţiuni. BCR a început să funcţioneze prin preluarea por tofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de Banca Naţională, continuând astfel o tradiţie de peste 50 de ani de activitate comercială. comercială. În martie 1997, B.C.R. a fost prima bancă din România care a ieşit pe pieţele internaţionale de capital, fără garanţii guvernamentale. Emisiunea inaugurală de euroobligaţiuni în valoare de 75 milioane de dolari, lansată cu sprijinul Băncii de investiţii “MERRILL LYNCH”, a constituit un succes, fiind suprasubscrisă de investitori din Europa şi S.U.A.
– cea mai mare cotă pe piaţa B.C.R . a ajuns să deţină – în în cadrul sistemului – cea depozitelor atrase de populaţie. Devenind principala resursă pentru plasamente, acestea au asigurat independenţa băncii de împrumuturile de la B.N.R. şi au contribuit la reducerea costurilor de finanţare.
La preluarea de către Erste Bank, în 2006, BCR avea 367 unităţi în România, din care 41 de sucursale judeţene (în fiecare judeţ din România) şi alte 325 de sucursale şi agenţii, amplasate pe întreg teritoriul ţării, un portofoliu de aproximativ 2,5 milioane de clienţi persoane fizice şi 300,000 clienţi clienţi persoane juridice. juridice.
Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este o bancă universală care deserveşte atât clienţi retail, cât şi clienţi corporativi. BCR este banca nr.1 în R omânia după valoarea activelor (peste 16 mld EUR), banca nr.1 după numărul de clienţi şi banca nr.1 pe segmentele segmentele de economisire şi creditare. BCR este în prezent cel mai important grup financiar din România, incluzând operaţiuni în străinătate, precum şi de leasing, economisire şi creditare în scopuri locative l ocative (bancă pentru locuinţe) şi subsidiare pentru pensii private. BCR oferă întreaga gama de servicii bancare, incluzând soluţii de internet banking, phone banking şi e-commerce. Grupul BCR BCR face parte din Grupul BCR
care mai include şi BCR Banca pentru Locuinţe,
BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A., BCR Leasing şi BCR Chişinău.
BCR Banca pentru Locuinţe (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR specializată în economisirea şi creditarea domeniului locativ în sistem colectiv, care a fost lansată în iulie 2008. În anul 2009 a încheiat 134.000 de contracte, în valoare de 3,5 miliarde. mil iarde.
BCR BpL este liderul necontestat al pieţei în ceea ce priveşte activele totale (peste 50%) şi noile contracte (peste 75%) BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. a fost
înfiinţată în luna iunie 2007, cu un capital social iniţial de 50.000.000 RON. BCR Pensii a avut o activitate extrem de dinamică pe dinamică pe piaţa pensiilor pensiilor private din România ce a determinat consolidarea poziţiei companiei pe piaţă. În 2009, BCR Pensii a finalizat preluarea Fondului de Pensii Administrat Privat Omniforte de pe piaţa pensiilor obligatorii, şi tot în 2009 a intrat pe piaţa pensiilor facultative prin preluarea preluarea Fondului Fondului de Pensii Facultative Facultative BCR Prudent, iar la începutul anului 2010 a finalizat preluarea fondurilor de pensii obligatorii
Prima Pensie şi OTP. BCR deţine 99,99 % din acţiunile BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private Pr ivate S.A. BCR Leasing S.A. s-a înfiinţat în martie 2001, ca o
completare a ofertei de finanţare a
Grupului Banca Comercială Română destinată persoanelor fizice, persoanelor juridice şi persoanelor fizice autorizate, pentru pentru achiziţionarea bunurilor bunurilor de folosinţă îndelungată. îndelungată. BCR Leasing IFN S.A. oferă servicii de leasing financiar intern pentru achiziţionarea de
bunuri de folosinţă îndelungată, respectiv: respectiv: leasing pentru pentru achiziţionarea de autovehicule, flote, echipamente şi utilaje industriale, aparatură medicală, software şi echipam ente I.T. etc., precum şi leasing leasing pentru imobile cu destinaţie industrială sau comercială. comercială.
BCR Leasing este controlată în proporție de 89,03% de BCR, în timp t imp ce Financiara SA deține 10% din capital, iar restul de 0,97% este deţinut de către persoane fizic e. good.bee Service RO , compania ce oferă serviciul good.bee Tranzacţii mobile, a
fost
înfiinţată printr -un parteneriat între Fundaţia Erste şi Erste Group. Misiunea good.bee este de a asigura tuturor acces sigur, simplu şi convenabil la serviciile bancar e. e. Serviciul good.bee 6 2.
Organizarea structurii de conducere și structura organizatorică a Băncii Comerciale Române S.A.
Banca Comercială Română S.A. (BCR), este o societate pe acț iuni administrată în sistem dualist, cu sediul în Municipiul București, Bd. Regina Elisabeta nr.5 înregistrată la Registrul Comerțului sub nr. J40/90/1991 si este parte componenta a Erste Group Bank din Austria, formata din banci si companii de servicii financiare. Organizarea structurii de conducere
a BCR atat organele cu functie de
Supraveghere cat si organele cu functie de conducere, supraveghere, supraveghere, respectiv Consiliul de Supraveghere
respectiv: Adunarea Generala a Actionarilor, Comitetul Executiv, este descrisa in amanunt pe web site-ul bancii la Sectiunea Guvernanta Corporativa. Corporativa. In aceasta sub-sectiune se regasesc informatii relevante si exhaustive privind functionarea si responsabilitatile acestor organe ale structurii de conducere, alaturi de informatii privind principiile si politicile de guvernanta guvernanta corporativa, corporativa, actul constitutiv al al bancii si codul de etica. etica. Reteaua teritoriala a BCR
este organizata in functie pe cele doua mari segmente de
clienti, respectiv segmentului de clienti retail si segmentul de clienti corporate. Fiecare segment este structurat zonal pe 8 regiuni geografice acoperind intreg teritoriul tarii astfel: zona Centru (judetele: Alba, Brasov, Covasna, Harghita, Mures, Sibiu), Nord-Est (Bacau, Botosani, Iasi, Neamt, Suceava, Vaslui), Nord-Vest (Bihor, Bistrita-Nasaud, Cluj, Maramures, Salaj, Satu Mare), Sud-Est (Braila, Buzau, Constanta, Galati, Tulcea, Vrancea), Sud (Arges, Calarasi, Dambovita, Giurgiu, Ialomita, Prahova, Teleorman), Sud-Vest (Dolj, Gorj, Mehedinti, Olt, Valcea), Vest (Arad, ( Arad, Caras-Severin, Hunedoara, Timis) si Bucuresti. Segmentul retail cuprinde un numar total de 643 unitati din care 170 de sucursale si
473 de agentii, care vin in i n sprijinul persoanelor fizice, persoanelor fizice autorizate, precum si a microintreprinderilor. Segmentul corporate
cuprinde un numar de 48 de Centre de Afaceri Corporate
teritoriale care vin in sprijinul clientilor intreprinderi mici si mijlocii (IMM-uri), precum si
doua Directii aflate in structura Centralei BCR care vin in sprijinul spriji nul clientilor din categoria clientilor mari (Large Corporate si Group Large Corporate).
BCR este o societate pe acţiuni, iar structura acţionariatului se prezintă astfel :
Organigrama centrală BCR
Adevarata valoare a bancii o constituie personalul implicat si loial, dand dovada de competenta si dinamism. Personalul bancii participa sistematic la cursuri de pregatire in domeniul calitatii.
Se poate spune ca unii clienti nu sunt intotdeauna constienti de ce au nevoie sau poate nu cunosc toate serviciile care li le poate oferi banca . De aceea , personalul bancii joaca un rol important . Aceasta reprezinta interfata clientului cu banca , si are un rol important in a evalua necesitatile clientului si de a asigura informatia adecvata despre produsele si serviciile bancii . In intervalul de timp 2006 , 2010 structura si numarul personalului BCR a inregistrat o tendinta de scadere. Motivul o reprezinta o optimizare si o eficientizare a activitatii prin scaderea cheltilelilor de personal si a numarului de d e personal datorita restructurarii activitatii dupa procesul de privatizare a bancii. In anul 2010 se previzioneaza o scadere a numarului de personal pana la 8087 angajati. angajati.
3.
Produsele și Serviciile oferite de BCR
CASETA DE VALORI - "Cheia sigurantei dvs. !"
B.C.R. pune la dispozitia clientilor sai , un serviciu bancar modern - caseta de valori - prin intermediul careia se pot pastra in conditii de siguranta deplina lucruri valoroase.
Avantaje :
Casetele sunt amplasate in spatii special amenajate , asigurate cu sisteme de paza , supraveghere video si alarma. Deschiderea /inchiderea casetelor de valori se face cu ajutorul a doua chei : prima , unicat , detinuta de client , iar cea de-a doua detinuta de functionarul bancar , accesul accesul la caseta caseta se efectueaza efectueaza numai folosind ambele ambele chei. Pe toata toata durata depozitarii valorilor , clientul isi pastreaza calitatea de proprietar al acestora . MULTI CASH - "Accesibil , comod , eficient , sigur
!"
Prin serviciul MULTI CASH ,B.C.R. ofera clientilor sai , persoane juridice, confort si flexibilitate in relatia cu Banca . Avantajele folosirii acestui serviciu : *Platiti un abonament diferentiat corespunzator serviciului de care aveti nevoie. *Confortul si economisirea timpului beneficiind de legatura electronica cu Banca la orice ora si din orice colt al tarii . *Accesarea unor informatii financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clientilor . *Siguranta si confidentialitatea operatiunilor . *Operativitatea , prin executarea in acceasi acceasi zi a ordinelor de plata primite primit e . *Gratuitate la instalarea soft-ului , asigurarea service-ului si instruirea utilizatorului . B.C.R. ofera cardul VISA in 3 variante :
a) B.C.R. VISA CLASIC Cardul de debit , embosat , emis in lei pentru persoane fizice, ce poate fi utilizat oriunde pe teritoriul Romaniei . Cardul este destinat : -pentru plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine , benzinarii , etc.) ; -pentru obtinerea de numerar de la automatele bancare si de la ghiseele bancii. b) B.C.R. VISA BUSINESS
Cardul de debit , embosat , emis in valuta (USD) destinat firmelor ai caror angajati calatoresc in strainatate , in interes de afaceri . Cardul este destinat pentru : -plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii , etc.) ; -obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare . c)B.C.R. VISA INTERNATIONAL Card de debit , embosat , emis in valuta (USD) pentru persoane fizice , ce poate fi utilizat oriunde in tara si in lume . Cardul este destinat pentru : -plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii , etc.) ; -obtinerea de numerar de la automatele bancare . CARDUL B.C.R. MAESTRO
Banca ne pune la dispozitie un instrument de plata modern , sigur , rapid , comod si flexibil fl exibil . Cardul este emis sub marcile ec/Cirrus si edc/Maestro , care apartin organizatiei Europay International - una dintre cele mai mari organizatii internationale pe piata cardurilor . B.C.R. Maestro este un card de debit , electronic , emis in lei pentru persoane fizice . Este utilizat pentru plata salariilor angajatilor societatilor comerciale . Este destinat obtinerii de cash de la l a ATM-urile sau giseele bancare sau pentru plata bunurilor si serviciilor la comerciantii acceptatori de carduri , care detin POS-uri , pe teritoriul Romaniei . CARDUL B.C.R. EUROCARD BUSINESS
Este card de debit , embosat , emis in lei , sub sigla Eurocard/Mastercard , destinat angajatilor societatilor comerciale care efectueaza deplasari in interes de serviciu pe teritoriul terit oriul romaniei . Cardul este destinat pentru :
-plati de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla Eurocard/Mastercard (hotel, magazin , benzinarii , etc.) ; -obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare . SERVICIUL MONEYGRAM
Serviciul MoneyGram reprezinta cea mai rapida , sigura si comoda cale de a trimite si primi bani de pe tot tot globul in doar cateva cateva minute . Mii de oameni din intreaga lume folosesc deja acest serviciu . O retea extinsa de agenti seriosi , conectati prin calculatoare , vor transmite banii , avand garantia ca vor fi inmanati i nmanati in siguranta si fara nici o intarziere . MoneyGram este pus la dispozitie in mai mult de 135 de tari si ne da posibilitatea de a primi sau a trimite bani in numerar , oriunde in lume in doar 10 minute . Pentru a face trimiterea tr imiterea mai personala , putem putem adauga gratuit gratuit un mesaj de 10 cuvinte . In Romania , B.C.R. este singurul agent MoneyGram . CECUL BANCAR IN VALUTA
Cecul bancar in valuta se poate emite de B.C.R. pentru plata marfurilor si seviciilor importate , iar cecul emis in strainatate poate fi utilizat utili zat pentru onorarea exporturilor de marfuri si servicii . Cecul bancar in valuta se poate plati intr-o gama larga de valute in principiu , la plata se incaseaza valoarea integrala , plata se efectueaza cu respectarea regulilor si uzantelor internationale valabilitatea unui cec bancar bancar in valuta este de maxim 6 luni de la data emiterii . In cazul cumpararii cecurilor se poate opta pentru urmatoarele valute:USD , CAD , CHF , DM , FRF , GBP , ATS , LIT , BEF . CECUL DE CALATORIE AMERICAN EXPRES
Cecul de calatorie American Expres este o modalitate dintre cele mai sigure de a avea la dispozitie bani in strainatate .Acest cec poate fi preschimbat in numerar la cele mai multe banci din lume , la un curs general general al monedelor monedelor . In SUA si in alte tari cecul cecul poate fi folosit direct ca mijloc de plata , dar poate fi preschimbat usor oriunde in lume in monede .
Cecurile pot fi schimbate si in bani lichizi la una din cele 1700 de reprezentante si birouri de turism ale firmei American Expres , in banci , agentii de schimb valutar , plus mii de alte locuri unde nu se percepe nici o alta taxa. DIRECT DEBIT
Modalitate de plata prin care banca achita , pe baza autorizarii prealabile date de client , platile cu caracter caracter de regularitate , a caror suma nu este este dinainte cunoscuta cunoscuta (intretinere , telefon , chirie ) Serviciul implica existenta unui acord intre : -platitor si beneficiar ; -platitor si banca ; -beneficiar si banca . Avantajele : *Economisirea timpului si a costurilor pe care le implica deplasarea la banca . *Evitarea riscului neplatii la timp a furnizorilor si a implicatiilor i mplicatiilor acestor intarzieri . PRODUSE DE ECONOMISIRE
Pentru a veni in intampinarea dorintelor clientilor de a economisi surplusul de lichiditati de care dispun , lei sau valuta , B.C.R. ofera o gama variata de depozite . DEPOZITE LA TERMEN
-in lei , pe termen de 1 , 3 , 6 , 9 si 12 luni si in valuta , pe termen de 3 , 6 , 9 si 12 luni . CERTIFICATELE DE DEPOZIT
in lei , pe termen de 3 si 6 luni , cu dobanda dobanda fixa pe
intreaga perioada a depozitului , bonificata la scadenta depozitului . Avantaje : *Confidentialitatea si siguranta economiilor clientilor . *Pastrarea certificatelor de depozit poate fi asigurata in casetele de valori ale bancii pe intreaga perioada pana la scadenta .
4. Principalele bănci concurente
Alpha Bank
Banca Comercială Carpatica
BancPost
Banca Națională a României
Banca Transilvania
Banca Română
BRD – Groupe Groupe Societe
CEC
Credit Europe Bank
Marfin Bank
Millennium Bank
OTP Bank
ProCredit Bank
Piraeus Bank
Raiffeisen Bank
Romanian International Bank
UniCredit Țiriac Bank 5.
CADRUL LEGISLATIV GENERAL ŞI SPECIFIC
Legea bancară este constituită din 16 capitole astfel: Capitolul I – I – „Dispoziţii „Dispoziţii generale” – cuprinde – cuprinde 3 secţiuni după cum urmează:
a) Secţiunea I – „Domeniul – „Domeniul de aplicare” – defineşte – defineşte spaţiul juridic in are poate fi aplicată legea bancară: „Prezenta lege se aplică băncilor, persoanelor juridice romane, constituite ca societăţi comerciale, precum şi sucursalelor din Romania ale băncilor, persoane juridice străine.” b) Secţiunea a 2-a – „Definiţii” – „Definiţii” – stabileşte – stabileşte semnificaţiile exacte acordate definiţiilor, termeni şi expresii definitorii pentru domeniul financiar-bancar. c) Secţiunea a 3-a – „Interdicţii” – „Interdicţii” – stabileşte – stabileşte principalele interdicţii in desfăşurarea unei activităţi bancare de către persoanele fizice sau juridice. Capitolul II – „Activităţi permise băncilor” – expune – expune principalele activităţi
ce sunt
permise prin autorizare autorizare de către Banca Banca Naţională a Romaniei. Romaniei. Capitolul III – „Autorizarea băncilor” – prezintă prezintă principalele principalele etape pe care care o bancă
trebuie să le parcurgă pentru a obţine autorizarea de funcţionare acordată de BNR, precum şi condiţiile pe care trebuie să le indeplinească in acest sens. Capitolul IV – IV – „Retragerea „Retragerea autorizaţiei” – prezintă prezintă condiţiile condiţiile cand BNR poate retrage unei
bănci autorizaţia de funcţionare precum precum şi procedura de retragere a autorizaţiei. autorizaţiei. Capitolul V – V – „Fuziunea „Fuziunea şi divizarea băncilor” – combină şi completează dispoziţiile
legale existente privitoare la fuziunea şi divizarea di vizarea băncilor. Capitolul VI – VI – „Organizarea „Organizarea şi conducerea băncilor” – prezintă prezintă cadrul cadrul organizatoric
obligatoriu impus de BNR băncilor comerciale precum şi structura calitativă a personalului din
conducerea băncii. Capitolul VII – VII – „Conflictul „Conflictul de interese” – defineşte acţiunile de urmat in cazul ivirii unui
conflict de interese intre bancă şi administratorul acesteia. Capitolul VIII – VIII – „Secretul „Secretul profesional” – consfinţeşte prin lege obligaţia personalului de a
păstra secretul secretul profesional chiar şi după după incetarea activităţii activităţii la respectiva bancă. bancă. Capitolul IX – IX – „Cerinţe „Cerinţe operaţionale” – cuprinde 7 secţiuni după cum urmează:
a) Secţiunea 1 – „Dispoziţii – „Dispoziţii generale” – conţine – conţine referiri la politicile de credit şi valutare a băncilor comerciale, comerciale, norme prudenţiale prudenţiale şi conturi obligatorii la BNR. BNR. b) Secţiunea 2 – „Cerinţe – „Cerinţe de capital” – defineşte – defineşte normele de constituire a capitalului soc ial, de majorare sau de diminuare a acestuia, precum şi cerinţele referitoare la rezerve. r ezerve. c) Secţiunea 3 – „Cerinţe – „Cerinţe prudenţiale” – certifică – certifică principale norme de clasificare a riscului ri scului conferit de agenţii economici clienţi ai băncilor. d) Secţiunea 4 – „Acţionari – „Acţionari semnificativi” – defineşte – defineşte limita de 5% din capitalul social ca limită inferioară pentru obţinerea atributului de “acţionar semnificativ”. e) Secţiunea 5 – „Tranzacţii – „Tranzacţii interzise” – aşa – aşa cum lasă de bănuit, această secţiune conţine acele operaţiuni pe acare nu le poate efectua o bancă comercială. f) Secţiunea 6 – „Documente – „Documente contractuale, contractuale, registre şi evidenţe” – impune – impune băncilor comerciale păstrarea unei evidenţe detaliate cuprinzand: contractele de societate, registrul acţionarilor, hotărarile Adunării Generale a Acţionarilor, actele ce evidenţiază activitatea sa bancară etc.
g) Secţiunea 7 – „Conturi, – „Conturi, situaţia financiară şi controlul acestora” – impune – impune băncilor
comerciale păstrarea unei evidenţe contabile stricte care să releve activitatea acesteia. Mai mult
băncile sunt obligate obligate să prezinte la BNR situaţia lor financiară financiară pe baza elementelor de bilanţ bilanţ contabil. Capitolul X – X – „Transferul „Transferul de fonduri” – certifică supervizarea transferului rapid de fonduri
şi a plăţilor fără numerar de către BNR care pe de altă parte va acţiona astfel incat să eficientizeze
aceste operaţiuni. Capitolul XI – XI – „Supravegherea „Supravegherea prudenţială a băncilor” – BNR – BNR supraveghează activitatea
băncilor, pe baza baza rapoartelor de prudenţă bancară bancară sau prin inspecţii. inspecţii. Capitolul XII – XII – „Măsuri „Măsuri de remediere şi sancţiuni” – in cazul in care apar
disfuncţionalităţi in activitatea normală a băncii, BNR aplică o serie de măsuri de remediere specificate in acest capitol şi aplică sancţiuni celor ce se fac vinovaţi de aceste disfuncţionalităţi. Capitolul XIII – XIII – „Măsuri „Măsuri de instituire a supravegherii speciale şi de administrare a băncilor” – cuprinde două secţiuni astfel: a) Secţiunea 1 – „Măsuri – „Măsuri de instituire a
supravegherii speciale a băncilor” – astfel astfel de măsuri se aplică in cazul in care banca in cauă a incălcat legea sau reglementările prudenţiale emise de BNR. Se constituie o comisie de 5- 7 specialişti ai BNR din care unul va indeplini funcţia de
preşedinte iar altul altul pe cea de vicepreşedinte. vicepreşedinte. b) Secţiunea a 2-a – „Măsuri – „Măsuri de administrare specială a băncilor” – se se instituie in cazul in care măsurile de supraveghere nu dau rezultate in 120 de zile. Capitolul XIV – XIV – „Căi „Căi de contestare” – prezintă prezintă căile de contestare legală legală a acestei legi legi
bancare (la consiliul consiliul de administrare a BNR). Capitolul XV – XV – „Dispoziţii „Dispoziţii tranzitorii” – face referire la cazurile de autorizare
nesoluţionate şi/sau care nu corespund cu prevederile legii bancare. Capitolul XVI – XVI – „Dispoziţii „Dispoziţii finale” – se referă la:
- organizarea de asociaţii profesionale de către băn cile comerciale; - activitatea de finanţare a intreprinderilor mici şi mijlocii: restaurare, modernizare, privatizare, stimularea exporturilor etc.; - termenul de intrare in vigoare al prezentei legi şi norme referitoare la aceasta.
Procedura falimentului se aplică acelei bănci devenite insolvabilă, atunci cand aceasta nu a onorat integral creanţele certe, lichide şi exigibile, pe o perioadă de cel puţin 30 de zile, sau cand valoarea obligaţiilor băncii depăşeşte valoarea activului său. Falimentul este decl arat de
către un tribunal care se sesizează in urma unei cereri introduse i ntroduse de către banca debitoare, de către creditori ai acesteia sau de către Banca Naţională a Romaniei (BNR). Procedura se declanşează, declanşează, de regulă, după ce BNR constată că măsurile de supraveghere specială nu au putut conduce la evitarea insolvabilităţii. insolvabilităţii. Potrivit prezentei legi, legi, tribunalul desemnează desemnează judecătorul sindic, experţii autorizaţi să-l ajute şi, cu acordul BNR, lichidatorul. După parcurgerea tuturor tuturor etapelor legale, hotărarile tribunalului sunt definitive şi executorii. Ele pot
fi atacate cu recurs. Hotărarea tribunalului de incepere a falimentului este comunicată Fondului de garantare a depozitelor din sistemul bancar, in vederea aplicării reglementărilor privind plata depozitelor depozitelor garantate. BNR va primi, de asemenea, o comunicare a hotărarii de
incepere a procedurii de faliment a băncii debitoare. Imediat sunt inchise conturile băncii respective, deschise la BNR şi se deschide un nou cont cu menţiunea “banca in faliment”. sau penal, după caz, caz, Organele de conducere şi cenzorii băncii falimentare pot răspunde civil sau penal, dacă au contribuit la falimentul acesteia. 6. Analiza SWOT PUNCTE TARI 1. Implementarea cu succes, prin proiectul Managementul Managementul Calitatii Totale, a
unor principii solide de afaceri cum sunt: concentrarea pe obtinerea rezultatelor, pe satisfactia clientilor si leadership, prin implicarea atat a angajatilor, cat si a managementului, managementului, prin dezvoltarea de parteneriate si printr-un comportament social responsabil, dovedind astfel ca intreaga comunitate BCR este direct si activ angajata in atingerea adevaratei excelente.(BCR excelente.(BCR a devenit prima banca din Romania care a primit
Premiul Roman al Calitatii “J. M. Juran”) 2. Comunicarea - esenta relatiei banca-client
" Comunicarea reprezinta transferul unui mesaj de la o parte la cealalta in asa fel ca mesajul sa fie receptionat , inteles si sa se si achizitioneze in consecinta " (Peter Drucker). Prin comunicare banca urmareste: -sa fie receptata; -sa fie inteleasa;
-sa fie acceptata; -sa provoace o reactie. BCR pune accent pe comunicarea prompta si deschisa cu toate partile implicate, astfel ca principala prioritate a bancii bancii ramane permanenta permanenta adaptare adaptare a practicilor de afaceri, afaceri, in scopul dezvoltarii sustinute, administrand expunerile la risc printr-o guvernanta corporativa crescuta. 3. Banca promoveaza afaceri care, concomitent, au impact pozitiv din
punct de
vedere economic, social si de mediu, incurajeaza activitatea de sponsorizare, promovand cultura, educatia, sanatatea si sportul(de exemplu BCR OPEN ROMANIAN), la standarde inalte de integritate, contribuind la crearea unui mediu socio-cultural in care
oamenii se „imbogatesc” profesional si personal. 4. Profitul net a crescut la 178 milioane EUR, conform IFRS nu numai depasind
previziunile, dar si reprezentand reprezentand 35% din profitul net al intregului sistem sistem bancar romanesc. Mai mult, Grupul BCR si-a consolidat puterea financiara pe baza unei eficiente crescute, avand ca rezultat o crestere constanta a activelor, pana la aproximativ 9 miliarde EUR. 5. Creditele brute au crescut in termeni reali cu 37,2%, aproape dublul tintei
propuse, in timp ce ce creditele retail au ajuns la 37,9% din total credite, pe fondul fondul unui comportament de creditare prudent, prudent, dar fara restrictii, si al imbunatatirii calitatii portofoliului, marcat de o rata diminuata a creditelor creditelor neperformante neperformante fata de anii anteriori. anteriori. 6. Politica in domeniul calitatii se refera nu numai la calitatea produselor si
serviciilor, ci si la calitatea activitatilor si proceselor bancii in ansamblu, obiectivele obiectivele calitative strategice fiind: imbunatatirea performantelor in sfera calitatii servirii; antrenarea intregului personal in procesul de imbunatatire continua, prin activitati preventive desfasurate desfasurate sistematic in scopul scopul optimizarii tuturor proceselor proceselor bancii. 7. Banca este constienta ca ,,cel mai
important potential pentru progresul unei
companii este progresul oamenilor ei’’. Acest adevar sta la l a baza politicii de resurse umane, fiind operate mutatii in profilul profesional al lucratorului bancar, de la prestator de servicii la partener de afaceri. In acest sens, inca de la infiintarea bancii, conducerea sa preocupat permanent permanent de cresterea cresterea calitatii profesionale a salariatilor prin dobandirea dobandirea de cunostinte si abilitati necesare realizarii eficiente a sarcinilor de serviciu, precum si prin dezvoltarea graduala a potentialului personal. Banca va incuraja in continuare schimbarea conceptului de munca si competenta profesionala prin cresterea mobilitatii si flexibilitatii fortei de munca, stimularea spiritului de echipa, facilitarea integrarii profesionale a
absolventilor. 8. Gama diversificata de produse si servicii
bancare oferite: e-commerce, ebanking
etc. 9. B.C.R. se mentine pe piata pe baza urmatoarelor criterii :
-Increderea clientilor in stabilitatea bancii si a capacitatii sale financiare; -Calitatea produselor si serviciilor oferite ; -Calitatea personalului; -O buna receptionare a solicitarilor clientilor si ale pietei; -Satisfacerea cerintelor clientilor cu costuri rezonabile . 10. Banca Comerciala Romana (BCR) a inaugurat pe 4 octombrie 2005, prima
universitate corporativa din Romania – UBCR UBCR – Universitatea Universitatea BCR. Universitatea BCR ofera angajatilor bancii conditii speciale de pregatire si de autodezvoltare, prin integrarea trainingului cu managementul cunoasterii si managementul schimbarii, in stransa legatura cu managementul si dezvoltarea carierei. Aceasta noua abordare pune accent pe instruirea continua a angajatilor aliniind procesul de invatare cu viziunea si strategia companiei, cu un impact pozitiv direct asupra performantelor de afaceri ale bancii si ale clientilor sai, prin cresterea calitatii calitatii solutiilor oferite la problemele clientelei. 11. Balanta clientilor veniti si a celor plecati inclina permanent in favoarea
clientilor veniti. 12. Alinierea la practicile
occidentale in domeniul comunicatiei on-line in reteaua
de unitati, utilizarea facilitatilor de cash-management, promovarea promovarea dezvoltarii pietei de carduri si a transferului rapid de valuta prin Money-Gram. 13. Incheierea unui parteneriat cu Banca de Export-Import Export- Import Eximbank care
furnizeaza garantii si asigurari persoanelor juridice care contracteaza imprumuturi de la Banca Comerciala Romana. Eximbank pune la dispozitia clientilor BCR garantii si asigurari in numele si contul statului, precum si compensari partiale de dobanzi. De asemenea, Eximbank acorda credite pentru a completa finantarea obtinuta de la BCR si sindicalizari de risc. Astfel BCR asigura clientilor finantarile solicitate in conformitate cu normele si reglementarile proprii, iar i ar Eximbank furnizeaza garantii, asigurari sau alte produse specifice, specifice, pentru facilitarea accesului la finantarile finantarile BCR. Principalele avantaje ale parteneriatului constau in faptul ca pentru garantiile Eximbank clientii nu trebuie sa asigure contragarantii, iar banca comerciala nu trebuie sa faca provizioane pentru astfel de credite avand in vedere ca garantiile si asigurarile de stat furnizate sunt considerate cu risc zero de banca centrala.
14. Puncte tari ale site-ului: tehnic, site-ul este realizat foarte bine, prin
implementarea sistemului SAP. Vizitatorul beneficiaza de o gama larga de servicii si de informatie actualizata. 15. Filiale in toate orasele tarii. 16. BCR a fost prima banca, si singura de pana acum, care a intrat pe piata
achizitiilor de aur de la populatie. PUNCTE SLABE 1. Punctele slabe ale bancii sunt,
in general, punctele slabe ale sistemului bancar
romanesc, care alaturi de cel al altor state din Europa de Est, este printre cele mai expuse la riscurile valutare aferente imprumuturilor acordate in monede straine, dupa cum se arata in studiul agentiei de evaluare financiara Standard&Poor's. Standard&Poor's. 2. Se pune accent pe oferte care merg de la dobanzi mai reduse la credite,
perioade de gratie gratie mai lungi, dar si produse financiare oferite la pachet, uitandu-se uitandu-se tocmai baza pentru orice orice banca, dobanzile dobanzile la depozitele depozitele atrase. Aceasta Aceasta face ca diferenta diferenta dintre dobanzile la credite si cele la depozite sa se mentina la un nivel ridicat, in comparatie cu statele europene. 3. Puncte slabe ale site-ului: vizitatorul trebuie sa dea prea multe click-uri pentru a
ajunge la informatia cautata. Site-ul se incarca destul de lent, mai ales daca utilizatorul are o conexiune slaba. 4. Atacuri inevitabile
asupra bancomatelor bancii (bancomate-fantoma care au
inselat increderea clientilor), clonari ale cardurilor ( au adus pierderi bancii). 5. Expunerea prea mare a bancii pe anumiti clienti si de introducerea in
portofoliul ei a unor clienti clienti cu bonitate indoielnica indoielnica 6. Actiunile BCR nu sunt cotate la bursa.
OPORTUNITĂȚI 1. BCR si-a creat propriile departamente in finantari europene, imediat dupa ce a
devenit cert ca Romania va adera la UE la inceputul anului viitor. Banca Comerciala
Romana, a inaugurat biroul „EU Office BCR“ al carui rol este de a asigura o informare complexa si completa a clientilor bancii cu privire la implicatiile aderarii Romaniei la structurile europene. Biroul ofera atat servicii de consultanta, cat si o gama larga de produse destinate destinate finantarii/cofinantarii proiectelor proiectelor de investitii, in vederea vederea cresterii gradului de accesibilitate al partenerilor bancii la fondurile europene.
2. Fuziunea cu Bancorex Bancorex , in timp t imp record, care a dus la intarirea fortei Bancii
Comer-ciale Romane si a pozitiei sale pe piata interna si internationala. 3. BCR a contractat de la
International Finance Corporation (IFC), Divizia de
Investitii a Bancii Mondiale, un imprumut, in valoare de 75 milioane EUR, pentru sustinerea activitatii de creditare a Intreprinderilor Mici si Mijlocii, precum si pentru sustinerea dezvoltari creditarii populatiei. Imprumutul a contribui, totodata, la imbunatatirea structurii bilantiere a BCR, prin cresterea maturitatii resurselor in valuta atrase, ceea ce va reduce decalajele de maturitate dintre activele si pasivele in valuta. 4. Banca Comerciala Romana si BCR Securities au castigat licitatia
pentru a
intermedia si distribui emisiunea de obligatiuni municipale pe care Primaria Municipiului Timisoara o va realiza pe piata interna de capital in valoare de 150 milioane RON. 5. principalele oportunitati oportunitati de dezvoltare economica: economica: cresterea cresterea consumului si
accelerarea vitezei de circulatie a banilor.
AMENINȚĂRI 1. Rata inflatiei 2. Instabilitatea monedei nationale 3. Conjunctura economica a tarii nefavorabila 4. Numar mare de concurenti 5. Tinta unor atacuri: Cei care au declanşat agresiunea au patruns, in banca de date a
BCR, au obtinut numele depunatorilor si numerele de telefon ale acestora. Apoi au intrat in functiune telefoanele otravite. Clientii bancii au fost sunati si atentionati ca trebuie sa-si retraga banii de urgenta. Astfel, a fost declansat, in unele localitati, asaltul populatiei asupra ghiseelor BCR. 6. Rata rezervelor minime mare 7. Valoarea totala a garantiilor ce pot fi solicitate Bancii Comerciale Romane in
orice moment de anumite state arabe, ajunge la 500 milioane USD, conform evaluarilor Ministerului Finantelor Publice. Din activitatea Bancorex au rezultat tot felul de actiuni, despre care nu se putea avea decat o imagine foarte generala. Exista garantii emise de Bancorex inainte de 1989 (pe vremea cand se numea Banca Romana de Comert Exterior), in valoare de peste 500 milioane USD, in favoarea unor state arabe. Aceste garantii sunt deschise nelimitat. Ele nu se vor inchide niciodata in timp.
